每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

關(guān)乎廣大車主切身利益的商業(yè)車險費(fèi)率市場化改革，在沉寂近一年后，再獲重大進(jìn)展！

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者昨日（1月16日）獲悉，中國保監(jiān)會日前向各家財(cái)產(chǎn)保險公司下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革有關(guān)問題的通知 （征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者昨日通過相關(guān)渠道獲得的《征求意見稿》顯示，保監(jiān)會表示要建立行業(yè)代位求償制度及承保理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對商業(yè)車險條款費(fèi)率的監(jiān)管，鼓勵符合政策、有實(shí)力的保險公司自主定價，并首次明確了機(jī)動車按實(shí)際價值投保的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，即實(shí)際價值=（投保時新車購置價-折舊金額）×（1±0.1）。

據(jù)悉，上述《征求意見稿》的意見征集階段目前已經(jīng)結(jié)束，保監(jiān)會已經(jīng)開始了對征求結(jié)果的統(tǒng)計(jì)和論證。人保財(cái)險一位不愿具名的人士在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時透露，此次車險改革預(yù)計(jì)將在二季度啟動，總體的思路是優(yōu)質(zhì)客戶的價格會越來越便宜，而一些出險比較多的客戶，其保費(fèi)可能會越來越貴。

費(fèi)率改革或二季度啟動/

針對當(dāng)時社會上關(guān)于商業(yè)車險“高保低賠”“無責(zé)不賠”等熱點(diǎn)問題，2012年3月，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理的通知》（以下簡稱 《通知》），確認(rèn)將實(shí)行“實(shí)保實(shí)賠”和“代位求償”機(jī)制；此后，按照《通知》要求，2012年3月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會又發(fā)布了 《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款》。

在此次的《征求意見稿》中，保監(jiān)會進(jìn)一步提出，將不斷完善商業(yè)車險條款費(fèi)率監(jiān)管制度、逐步建立市場化導(dǎo)向的條款費(fèi)形成機(jī)制。即建立協(xié)會示范條款為基礎(chǔ)，公司自主開發(fā)條款為補(bǔ)充的標(biāo)準(zhǔn)化、個性化并存的多元化條款格局。

雖然保監(jiān)會在此次《征求意見稿》中并沒有公布具體的時間安排，但保監(jiān)會還是將車險改革的進(jìn)度分了步驟。一是，全行業(yè)實(shí)施新的商業(yè)車險條款費(fèi)率，保險公司使用協(xié)會條款和行業(yè)參考純損失率擬定的商業(yè)車險條款費(fèi)率。二是，符合條件的保險公司可以在協(xié)會條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加保險責(zé)任。三是，符合條件的保險公司可以自主開發(fā)商業(yè)車險條款。

人保財(cái)險一位不愿具名的人士在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時表示，此輪車險改革預(yù)計(jì)在5月1日實(shí)施，但也可能會在二季度的某個時點(diǎn)實(shí)施。

該人士表示，去年中國保險行業(yè)協(xié)會的示范條款出來后，價格沒出來，而且有的公司也沒有準(zhǔn)備好。而現(xiàn)在各家保險公司的準(zhǔn)備工作也都準(zhǔn)備得差不多了。此次車險改革，首先建議大家使用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)條款，同時給了一年的寬限期，一年以后保險公司可以報(bào)備新的條款。他認(rèn)為，這也是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的一種考慮，同時也考慮到了車險改革是一個過程。

同時，此次《征求意見稿》還允許經(jīng)營電銷車險的公司針對電銷渠道擬訂不同的附加費(fèi)用率，附加費(fèi)用率中不包含傭金和手續(xù)費(fèi)。此外，保監(jiān)會還要求保險公司要做好新條款的切換工作。

“實(shí)保”計(jì)算上下均設(shè)限/

針對“高保低賠”問題，去年的《通知》雖然明確了保險金額的確定方式為按照“實(shí)際價值”投保，但對于這個“實(shí)際價值”如何計(jì)算的問題，并未更進(jìn)一步明確。不過，這次在保監(jiān)會下發(fā)的《征求意見稿》中，最受各家保險公司關(guān)心，也備受廣大車主關(guān)注的車輛實(shí)際價值如何計(jì)算等內(nèi)容，終于首次明確下來。

按照《征求意見稿》的內(nèi)容，保監(jiān)會要求保險公司應(yīng)當(dāng)按照 《通知》內(nèi)容和條款與投保人協(xié)商約定被保險機(jī)動車保險金額，“自實(shí)施新的商業(yè)車險條款費(fèi)率之日起2年內(nèi)，保險公司與投保人協(xié)商確定的被保險機(jī)動車實(shí)際價值，原則上應(yīng)在根據(jù)投保時新車購置價減去折舊金額后的價格上下10%范圍內(nèi)。”保險公司與投保人確定的被保險機(jī)動車實(shí)際價值如果超出了這一浮動范圍，或是根據(jù)其他市場公允價值協(xié)商確定的，應(yīng)該按照中國保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的評估程序進(jìn)行評估。此外，保險公司還應(yīng)當(dāng)取得投保人的書面確認(rèn)。

保險業(yè)相關(guān)人士對此表示，此舉的目的一是在于通過控制上下浮動的范圍，防范保險公司之間的惡性價格戰(zhàn)；另一方面也可以禁止保險公司隨意降低保險金額進(jìn)行惡性競爭，保護(hù)保險消費(fèi)者的合法權(quán)益。

一位險企人士坦言，新的費(fèi)率跟現(xiàn)有費(fèi)率在本質(zhì)上沒什么差別，因?yàn)轱L(fēng)險是一定的，只是計(jì)算的方法不一樣了。以后保險行業(yè)可能會與維修行業(yè)以及相關(guān)部門合作，對汽車的維修記錄進(jìn)行登記。車險改革之后，同一輛車、同一個客戶在不同的保險公司投保，其保費(fèi)應(yīng)該也是差不多的。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，根據(jù)去年發(fā)布的《通知》，未來可以獨(dú)立開發(fā)車險條款及費(fèi)率的公司需要具備以下硬指標(biāo)：經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計(jì)年度以上；經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個會計(jì)年度綜合成本率低于100%；經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個會計(jì)年度償付能力充足率高于150%；擁有30萬輛以上機(jī)動車輛商業(yè)保險承保數(shù)據(jù)等。按媒體此前統(tǒng)計(jì)，截至2012年底，比較大的幾家公司如人保、平安、太保等應(yīng)該都符合上述要求。

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