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◎每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

4月10日，幸福人壽宣布，公司與北京、上海和武漢的幾位老人及其家庭正式簽訂幸福人壽以房養(yǎng)老產(chǎn)品“幸福房來寶”投保單。這意味著，如果隨后的核保等環(huán)節(jié)一切順利，這些老人及其家庭將成為國內以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品的首批客戶。

幸福人壽副總裁曲和磊在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者專訪時表示，公司推出的保險版以房養(yǎng)老與銀行版相比有三點優(yōu)勢，即：1.保險版是固定期限貸款，且利率低于銀行貸款；2.保險版考慮了房子的增值潛力；3.老人去世后，其繼承人可將錢還給保險公司以繼承房產(chǎn)。

第一批客戶已順利承保

今年3月23日，保監(jiān)會正式批準幸福人壽《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（A款）保險條款和保險費率》，這意味著中國第一款以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品正式面世。

據(jù)了解，幸福人壽這款以房養(yǎng)老產(chǎn)品主要針對60歲以上的老年人，在北京、上海、廣州和武漢四個試點城市推出，產(chǎn)品主要從老年消費者的立場和角度研發(fā)設計，試點期間優(yōu)先面向孤寡失獨老人、低收入家庭以及高齡老年群體。

對于以房養(yǎng)老，曲和磊舉例稱，通俗地講，公司推出的保險版以房養(yǎng)老的養(yǎng)老金可以領取至老人去世。同時，如果老人去世之后其繼承人選擇要房子，只需要將從保險公司已經(jīng)領取的錢按一定的利率還給保險公司即可，房子仍歸繼承人所有，而且這個利率低于銀行房屋抵押貸款利率。如果繼承人不贖回房屋，再由保險公司對房屋抵押權進行處置，處置所得將優(yōu)先償還老人在保險公司領取的金額，剩余部分仍歸繼承人所有；若處分所得不足以償付老人應承擔的養(yǎng)老保險相關費用，不足部分由保險公司承擔。

對于參與以房養(yǎng)老的流程，曲和磊表示，首先客戶簽訂投保意向書，然后對房屋進行評估后確認具體金額，如果客戶無異議則簽訂投保單，進行法律盡職調查后保險公司承保，隨后進入房屋抵押登記和公正等環(huán)節(jié)，這些流程完成且猶豫期過后，保險公司發(fā)放養(yǎng)老金。他舉例稱，一套有效保單價值500萬的房子，65歲的男性，每個月大約可以從保險公司領取1.5萬元左右的養(yǎng)老金。“第一批參與以房養(yǎng)老的5位客戶已經(jīng)于4月30日前全部順利承保，開始計算猶豫期了，第二批參與以房養(yǎng)老的十幾個客戶已經(jīng)進入房產(chǎn)評估階段?！鼻屠谙颉睹咳战?jīng)濟新聞》記者表示。

呼吁政府給予稅費優(yōu)惠

事實上，此前已有銀行開展過以房養(yǎng)老業(yè)務，即老人將房子抵押給銀行，然后銀行每個月給老人一筆錢養(yǎng)老。

對此，曲和磊坦言，幸福人壽保險版的以房養(yǎng)老，與銀行版的以房養(yǎng)老有很大區(qū)別。1.銀行版以房養(yǎng)老，是將房子抵押給銀行獲得養(yǎng)老金，而保險版則是一個固定期限的貸款。同時，保險版以房養(yǎng)老養(yǎng)老金的領取可以做到與生命等長，領取至老人身故。2.將房子抵押給銀行，抵押率并不是房子評估價的100%；而幸福人壽的以房養(yǎng)老考慮了房子增值的部分，假如房子評估價是500萬，并不是只用這500萬來購買一個養(yǎng)老保險，而是500萬加上未來的一部分增值。3.如果老人去世之后，其繼承人如果要房子，只需要將錢還給保險公司，而還錢的利率要低于銀行房屋抵押貸款利率。

不過，《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，幸福人壽與老人約定，對于房屋評估、律師、抵押、公證等費用雙方各承擔50%。

對此，曲和磊坦言，上述費用并不是幸福人壽收取的，而是保險公司和老人共同承擔的中介費用。目前在辦理以房養(yǎng)老承保業(yè)務的過程中涉及的稅費還不是很多，但是一旦老人去世，同時其繼承人又不要房子，就需要保險公司來處置房屋抵押權，在這個過程中就涉及很多的稅費。他們作過測算，整個流程走下來，稅費可能會占到房屋總價值的20%左右。

對于稅費問題，曲和磊表示，目前的費用太高了，希望政府能給予老人參與以房養(yǎng)老以稅收優(yōu)惠，稅費太高對老人來說不是好事。