每經(jīng)編輯｜朱丹丹    

◎每經(jīng)記者 朱丹丹

除了詐騙平臺，時有出現(xiàn)的惡意騙貸事件已成P2P網(wǎng)貸行業(yè)的痼疾之一。

近日，互聯(lián)網(wǎng)金融領域風控與反欺詐服務提供商同盾科技同時與積木盒子等多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺簽訂反欺詐云服務協(xié)議，旨在幫助平臺提升風控能力，強化防御系統(tǒng)。

有業(yè)內(nèi)人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者分析表示，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性給P2P平臺的風控提出了更高的要求，傳統(tǒng)風控手段已不足以完全把控風險和收益的關系，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背景下，時刻都有資金在互聯(lián)網(wǎng)上流轉。因此，保障交易安全、降低網(wǎng)絡欺詐發(fā)生率的重要性不言而喻。

P2P牽手第三方服務商

無孔不入的網(wǎng)絡詐騙使得原本就頗具爭議的網(wǎng)貸業(yè)雪上加霜，為了增加平臺安全性，凈化網(wǎng)貸環(huán)境，一些P2P平臺積極嘗試引入第三方服務商的數(shù)據(jù)和技術，以強化自身風控體系。

據(jù)了解，此次與同盾科技簽約的機構包括積木盒子、金聯(lián)所、邦幫堂等多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。這些平臺將通過對接同盾科技的反欺詐云服務，幫助平臺提升風控能力，強化防御系統(tǒng)。同時，這些平臺在此次會議上還共同發(fā)起互聯(lián)網(wǎng)安全自律宣言，承諾全力維護互聯(lián)網(wǎng)健康安全發(fā)展。“信息泄露是所有信息安全問題的根源，同盾科技的主要價值就是提供各種類型的工具和技術，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺去防范三個方面的風險，即賬戶風險、交易和支付風險、貸前申請與貸后監(jiān)測風險。”同盾科技CEO蔣韜分析表示。

邦幫堂副總裁王秀萍也向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，目前，市場對風險管控和信用評估等業(yè)務的強烈需求，這也推動了P2P行業(yè)與征信公司、反欺詐服務供應商等機構的全面合作，而此次平臺“組團”簽約，一方面，可幫助合作平臺提升風控能力，強化防御系統(tǒng)，進而提升整個行業(yè)的安全性；另一方面，也有助于提高行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)欺詐風險的重視，從而集結更多力量共同抵御欺詐亂象。

金聯(lián)所總裁孫超亦表示，目前互聯(lián)網(wǎng)欺詐泛濫，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言，風險控制和反欺詐尤為重要，接入同盾大數(shù)據(jù)反欺詐系統(tǒng)，在保障平臺不受欺詐的同時，也保障了投資人的權益。

P2P風控優(yōu)化迫在眉睫

據(jù)央視《經(jīng)濟半小時》此前引述公安部的數(shù)據(jù)顯示：據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2015年4月，全國公安機關已對大約70個P2P平臺立案偵查，涉案金額約60億元。

據(jù)悉，不少P2P案件中，有些是以P2P之名，行集資詐騙之實；另一些則是從傳統(tǒng)的民間借貸、資金掮客演化而來，以開展P2P業(yè)務為噱頭，從事線下資金中介業(yè)務，開展不規(guī)范的借貸、集資業(yè)務，碰觸非法集資底線。“在‘互聯(lián)網(wǎng)+’快速發(fā)展的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融在整個金融行業(yè)中的占比越來越高，尤其是P2P的影響力已經(jīng)越來越大。然而，由于我國征信體系不健全，身份冒用、惡意騙貸等蓄意欺騙行為在P2P行業(yè)時有發(fā)生，對用戶和平臺的安全構成一定威脅，網(wǎng)貸行業(yè)風控體系的優(yōu)化迫在眉睫。”王秀萍表示，同時，行業(yè)發(fā)展不斷成熟，平臺自律性逐漸增強，對自身安全的訴求也在上升。另外，“監(jiān)管”的臨近，也迫使從業(yè)者們將注意力從市場擴張與行業(yè)競爭，轉至平臺風控體系的完善。

信通中國首席風控官王加武此前也指出，風控技術一直被看做是P2P行業(yè)的隱性門檻，也是P2P企業(yè)能夠正常運營的核心與保障，而在國內(nèi)征信體系尚不完善等背景下，建立科學、完善的風控體系，促進企業(yè)及整個行業(yè)的健康發(fā)展，仍是每一家企業(yè)不容回避的責任。

前述業(yè)內(nèi)人士亦表示，在國內(nèi)征信基礎設施不健全的大背景下，要預防網(wǎng)絡欺詐，提高P2P平臺對風險的控制和應對能力，不僅需要第三方服務機構的協(xié)助，更需要平臺自身的努力以及平臺間的聯(lián)防聯(lián)控，真正安全的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境需要在行業(yè)的共同努力去構建。

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市場前景

“反欺詐”需求旺盛 各類機構分羹千億市場

◎每經(jīng)記者 朱丹丹

昨日（7月12日），《每日經(jīng)濟新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前，各種類型的機構均在“反欺詐”領域頻頻發(fā)力，其中包括同盾科技等技術服務公司，也有拍拍貸等P2P平臺，更有FICO（費埃哲）等外資征信機構。

“反欺詐市場空間還是很大的，目前反欺詐的應用還是在個人信貸方面。”共鳴科技CEO陸雨泉分析指出。

針對不同類型機構提供的反欺詐技術，多位業(yè)內(nèi)人士向記者表示，外資征信機構技術成熟，但在中國積累的數(shù)據(jù)不夠，而本土服務商的反欺詐經(jīng)驗豐富，但在數(shù)據(jù)豐富方面有待提升。此外，反欺詐如果做為一個行業(yè)，市場規(guī)模估計是征信市場的十分之一，也就說是幾百億或千億級別。

國內(nèi)外機構各有優(yōu)缺點

其實，P2P平臺拍拍貸此前已表示,通過多年的數(shù)據(jù)積累和反復修正，已經(jīng)建立了自己的反欺詐體系；今年4月，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺愛錢進也宣稱，借助母公司普惠金融的風控實力，正式推出國內(nèi)P2P網(wǎng)貸行業(yè)首個動態(tài)反欺詐模型體系。此外，征信機構中智誠也于6月15日上線開始運行針對網(wǎng)貸業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融機構專門研發(fā)的反欺詐云平臺等。

記者還注意到，除了國內(nèi)機構，“反欺詐”亦被益博睿、FICO等外資征信公司提到了一個非常重要的位置。

不過，這么多機構提供的反欺詐技術并不是“萬能鑰匙”，還需要時間來驗證。“反欺詐更多是壞賬數(shù)據(jù)的積累，在反欺詐方面，還是國內(nèi)的一些大數(shù)據(jù)商具有一定的優(yōu)勢，因為它們的產(chǎn)品更適合國情。”陸雨泉分析指出。

同盾科技COO馬駿驅則認為，自建反欺詐系統(tǒng)與否是一個平臺對自身需求的提煉與覺悟，有些地方可以自己做，有些必須相信術業(yè)有專攻；至于國外機構難以有效了解中國國情，加上沒有國內(nèi)有效聯(lián)防聯(lián)控的數(shù)據(jù)，所以像同盾科技這樣有數(shù)百家的P2P平臺聯(lián)防，外加其它行業(yè)的標桿企業(yè)共同打造跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控體系，是非常難得的。

不過，邦幫堂副總裁王秀萍表示，外資征信機構的反欺詐技術與服務更加成熟，但在中國并沒有太多的數(shù)據(jù)積累；類似同盾科技這種本土服務商，對國情更熟悉，反欺詐經(jīng)驗較多，也更了解國內(nèi)P2P平臺的需求，但由于成立時間不長，加上國內(nèi)征信基礎設施的不健全，在數(shù)據(jù)的豐富上還有很大提升空間；此外，P2P平臺在服務用戶的過程中積累了大量數(shù)據(jù)和反欺詐經(jīng)驗，反欺詐的方法和手段也更直接有效，但在數(shù)據(jù)全面性上，與專業(yè)第三方機構相比還存有一定的差距。

反欺詐成風控第一道防線

那么，這一領域的市場空間究竟有多大？記者發(fā)現(xiàn)，據(jù)普惠金融信息服務有限公司此前發(fā)布的信審數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計顯示，每100個拒貸案件中，就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺騙，欺詐行為已經(jīng)成為P2P平臺風控要面對的大敵之一。“網(wǎng)絡本身的虛擬性、隱蔽性、開放性，使得P2P平臺極易成為不法分子進行金融詐騙的工具。不法分子不需要花費很大的成本，就可以隨時、隨地進行網(wǎng)絡詐騙。網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)成為繼分類信息和電商平臺之后，虛假信息欺詐的又一個重災區(qū)。因此，P2P行業(yè)對網(wǎng)絡反欺詐的需求必然旺盛。”王秀萍認為。

拍拍貸CEO張俊也表示，反欺詐是做風控的第一道防線，非常重要。反欺詐這個市場整體來說仍屬于征信市場，反欺詐是征信其中的一個環(huán)節(jié)，而征信是萬億級別市場，如果非要把反欺詐做為一個行業(yè)，估計是征信市場的十分之一，也就說是幾百億或千億級別。此外，未來相關企業(yè)若僅是提供反欺詐服務，價值并不會那么大，相反如提供的是一整套信用產(chǎn)品服務，反欺詐是其中的一個子產(chǎn)品則更好。

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行業(yè)趨勢

數(shù)據(jù)有效性難解網(wǎng)貸業(yè)謀建“黑名單”

◎每經(jīng)記者 朱丹丹

由于監(jiān)管政策遲遲未能出臺，不少P2P平臺選擇“抱團取暖”,各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P“協(xié)會”，反欺詐或征信“聯(lián)盟”等應運而生。

近日，多位P2P業(yè)內(nèi)人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，自發(fā)“組團”進行反欺詐有利于提升平臺風控能力；不過，行業(yè)抱團一般都各有自己的利益，而且反欺詐僅靠某個機構和行業(yè)的力量是遠遠不夠的，想要真正解決有效性等問題，還需跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控。

對于業(yè)內(nèi)人士提出建立反欺詐“黑名單”機制，同盾科技COO馬駿驅指出，一般的“黑名單”處理與共享方法有很多漏洞，有效的“黑名單”是需要運營而并不是簡單分享。長期來說，專業(yè)的聯(lián)防聯(lián)控，特別是能補充“黑名單”時效滯后的總體方案更重要，再加上跨行業(yè)數(shù)據(jù)的功效，才能把欺詐一網(wǎng)打盡。

需跨行業(yè)“聯(lián)防聯(lián)控”

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長和監(jiān)管的暫時缺失，各地的行業(yè)協(xié)會和聯(lián)盟不斷產(chǎn)生?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，僅北京地區(qū)，除中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會外，還有北京P2P網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會、中關村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會、中國互聯(lián)網(wǎng)金融誠信聯(lián)盟等不下10家。

今年以來，不少P2P平臺相繼與各類征信機構或技術服務提供商進行反欺詐合作。近日，有多家P2P平臺組團宣布接入同盾科技反欺詐云服務。不過，這種自發(fā)的反欺詐“組團”行為，是否能真正解決數(shù)據(jù)有效性問題，還有待驗證。“反欺詐僅靠某個機構和行業(yè)的力量是遠遠不夠的，想要真正解決數(shù)據(jù)的‘大’和有效性問題，還需要跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控，可以通過整合包含互聯(lián)網(wǎng)金融、電商、銀行、支付等眾多行業(yè)的黑名單數(shù)據(jù)，配合行業(yè)領先的數(shù)據(jù)與行為收集技術，經(jīng)過多樣化的機器學習模型、大數(shù)據(jù)關聯(lián)分析和指標計算，以‘云服務’的方式為各行業(yè)提供網(wǎng)絡反欺詐保護，從而建立適用于全局的關聯(lián)欺詐信息庫，提供更準確更全面的反欺詐服務。”邦幫堂副總裁王秀萍認為。

共鳴科技CEO陸雨泉也向《每日經(jīng)濟新聞》記者分析指出，并不是單單的反欺詐就能起到作用，一般都是要組合來用，例如正常的風控系統(tǒng)都是黑名單、反欺詐、評分卡三個組合在一起。這是大數(shù)據(jù)和專業(yè)能力的結合產(chǎn)品，有了數(shù)據(jù)不會分析、不會建立模型，數(shù)據(jù)也發(fā)揮不了很好的作用。

“黑名單”反欺詐或成趨勢

除自發(fā)“組團”行為，是否有可能從監(jiān)管層面推動信息的互通互享，或在“反欺詐”方面建立行業(yè)共享機制？“未來，通過行業(yè)信息共享、建立‘黑名單’聯(lián)合反欺詐，將成為P2P行業(yè)提升風控整體水平的一個趨勢。在國內(nèi)征信體系不完善的大背景下，要預防網(wǎng)絡欺詐，提高P2P平臺對風險的控制和應對能力，不僅需要第三方服務機構的協(xié)助，更需要平臺自身的努力以及平臺間的團結一致。真正安全的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，需要在行業(yè)的共同努力中構建。”王秀萍認為。

拍拍貸CEO張俊也稱，P2P可能是對反欺詐需求量最大的行業(yè)。最終反欺詐應該會成為行業(yè)風險防范的第一道防線，整體反欺詐數(shù)據(jù)庫和黑名單聯(lián)盟也會建立起來；當然，也有可能通過如同盾科技等第三方的方式去建立。此外，監(jiān)管層也在推動行業(yè)黑名單的共建，不過行業(yè)自身動力更大。

陸雨泉也認為，從監(jiān)管層面來推動信息共享是比較靠譜的。比如，黑名單都是很多平臺自己花了錢買來的教訓，若讓它分享給大家，當然會不愿意；另外，還存在一個各平臺數(shù)據(jù)量差距較大的原因。如果從監(jiān)管層面來推動，這個阻力就會小很多。