申請(qǐng)難、獲批難、用款難、還款難、再借難——近日，一場(chǎng)關(guān)于傳統(tǒng)貸款“五大難題”的討論在互聯(lián)網(wǎng)上引起了廣泛關(guān)注。

是什么引發(fā)了這樣一場(chǎng)討論？這“五難”該如何破解？

10月21日下午，一個(gè)品牌和一款A(yù)PP在京揭開面紗。

當(dāng)天，深圳中興飛貸金融科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱飛貸金融）發(fā)布其“飛貸”品牌。同步上線的還有飛貸APP——一款致力于“五分鐘改變世界”的手機(jī)貸款產(chǎn)品。

飛貸金融CEO唐俠現(xiàn)場(chǎng)演示了該款A(yù)PP的功能：除了隨時(shí)隨地，一次授信，終身使用，該產(chǎn)品還有一大亮點(diǎn)就是隨借隨還，讓顧客可以隨心所欲按自己的資金實(shí)際情況，任意延長還款期限，任意縮短還款期限，任意提前部分還款，任意提前全部還款，而且不需要支付任何額外費(fèi)用。

這樣一款創(chuàng)新金融產(chǎn)品，在當(dāng)天的發(fā)布會(huì)上贏得了美國沃頓商學(xué)院教授Raphael Amit的點(diǎn)贊。Raphael Amit教授透露，飛貸金融是沃頓商學(xué)院唯一的中國金融案例。

美國沃頓商學(xué)院創(chuàng)立于1881年，是世界知名的商業(yè)知識(shí)創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，在全球最佳商學(xué)院排行榜中曾連續(xù)八年排名第一。

作為沃頓商學(xué)院管理學(xué)教授，Raphael Amit是“沃頓全球家族聯(lián)盟”的創(chuàng)始人和主席，同時(shí)他還創(chuàng)建了沃頓商學(xué)院的創(chuàng)業(yè)中心。

沃頓商學(xué)院和Raphael Amit教授為何會(huì)選擇飛貸金融作為案例？

Raphael Amit教授在會(huì)后接受專訪時(shí)解釋說，選飛貸作為沃頓商學(xué)院的案例，主要是因?yàn)樗膭?chuàng)新和獨(dú)特的商業(yè)模式。商業(yè)模式就是整個(gè)公司經(jīng)營的方式，不僅僅是獨(dú)特的新產(chǎn)品，或者是說新服務(wù)，而是他們?cè)趺串a(chǎn)生和提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)，怎么經(jīng)營這個(gè)公司，包括他們?cè)趺春徒杩钊酥g進(jìn)行交流?！拔艺J(rèn)真研究了飛貸的案例，我在過去幾年時(shí)間研究了全球微金融行業(yè)的很多案例，我覺得飛貸的出現(xiàn)對(duì)于這個(gè)行業(yè)會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，它會(huì)為借款人創(chuàng)造更大的價(jià)值?！?/p>

微金融是社會(huì)經(jīng)濟(jì)繁榮的基石

在Raphael Amit教授看來，微金融是社會(huì)和經(jīng)濟(jì)繁榮的基石。他舉了格萊珉銀行創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯的例子，因?yàn)殚_創(chuàng)“微額貸款”，尤努斯與格萊珉銀行共同獲得了諾貝爾和平獎(jiǎng)，他的這個(gè)銀行為孟加拉國乃至東亞的人民造福。

在中國，微金融服務(wù)也呈現(xiàn)出指數(shù)級(jí)的增長。現(xiàn)在在中國已經(jīng)有9000家微貸公司，發(fā)放貸款總額達(dá)到1萬億人民幣。傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式無法滿足微金融借款者的需求。借款人通常要排長隊(duì)申請(qǐng)貸款，銀行也要和借款人之間面對(duì)面訪談，同時(shí)要經(jīng)歷一個(gè)非常復(fù)雜的流程，就是貸款申請(qǐng)的審批流程。因此，傳統(tǒng)金融無法滿足微貸借款人，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，改變了消費(fèi)和溝通的方式，也深刻地改變了金融行業(yè)。

現(xiàn)在，我們有網(wǎng)上銀行、電子支付、大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)為借款人提供了極具吸引力的價(jià)值主張，比如隨時(shí)隨地的申請(qǐng)借款，快速及時(shí)的反饋，以及定制化的需求滿足等等。

在當(dāng)天的發(fā)布會(huì)上，飛貸金融CEO唐俠也提到了傳統(tǒng)貸款模式的難點(diǎn)和未解決的用戶痛點(diǎn)。唐俠曾先后就職于銀行、券商等金融機(jī)構(gòu)，在他看來，傳統(tǒng)的貸款對(duì)于借款人而言有五大難點(diǎn)：申請(qǐng)難、獲批難、用款難、還款難、再借難：申請(qǐng)貸款第一步，需要申請(qǐng)人到網(wǎng)點(diǎn)遞交各種證明材料，歷經(jīng)繁瑣手續(xù)。隨后還要經(jīng)歷漫長等待的放款審批；貸款批復(fù)后，想要調(diào)整貸款時(shí)間、還款期數(shù)基本不可能；如果資金完成周轉(zhuǎn)，想要提前還貸，可能面臨有“違約金”問題；還貸之后，如果需要再次貸款，上述過程你就還要重新經(jīng)歷一遍。

飛貸入選沃頓商學(xué)院案例緣于三大創(chuàng)新

據(jù)了解，飛貸金融之前主要是傳統(tǒng)的線下模式，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作時(shí)間也比較長。作為沃頓商學(xué)院選擇這樣的案例，是看重過去它和金融機(jī)構(gòu)的合作，還是這次最新發(fā)布的第三代產(chǎn)品飛貸APP？

對(duì)此，Raphael Amit教授在接受專訪時(shí)表示，選擇飛貸金融作為沃頓商學(xué)院的案例，主要是因?yàn)樗膭?chuàng)新和其獨(dú)特的商業(yè)模式。商業(yè)模式就是整個(gè)公司經(jīng)營的方式，不僅僅是獨(dú)特的新產(chǎn)品，或者是說新服務(wù)，而是他們?cè)趺串a(chǎn)生和提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)，怎么經(jīng)營這個(gè)公司，包括他們?cè)趺春徒杩钊酥g進(jìn)行交流。

在Raphael Amit教授看來，飛貸的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

第一，風(fēng)險(xiǎn)管控。飛貸可以很精確地評(píng)估借款人的信譽(yù)，判斷其能不能申請(qǐng)到這個(gè)貸款。在風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中，飛貸運(yùn)用了先進(jìn)的算法和技術(shù)對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘。

而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控，飛貸金融首席風(fēng)險(xiǎn)官卜凡德當(dāng)天也坦言，飛貸APP是一款極簡(jiǎn)的產(chǎn)品，隨時(shí)隨地、隨借隨還、一次授信終生使用，在給客戶帶來便利和極簡(jiǎn)體驗(yàn)的同時(shí)，對(duì)風(fēng)控的挑戰(zhàn)也非常大。

卜凡德介紹，基于互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)控體系構(gòu)建，首先是基于大數(shù)據(jù)。飛貸金融通過和機(jī)構(gòu)合作以及內(nèi)部努力，建立了大數(shù)據(jù)平臺(tái)，這些數(shù)據(jù)有自己積累下來的，也包括跟外部機(jī)構(gòu)的一些合作。主要是征信局的數(shù)據(jù)，也有一些其他的第三方的數(shù)據(jù)。舉一個(gè)例子，像騰訊征信，它的社交數(shù)據(jù)我們經(jīng)過跟他們的溝通、探討，認(rèn)為在反欺詐方面會(huì)發(fā)揮非常重要的作用?！?/p>

Raphael Amit教授認(rèn)為，飛貸金融的第二個(gè)創(chuàng)新在于其獲取資本的方式。飛貸金融的最初的獲取資本的模式是資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式，通過將貸款資產(chǎn)出售給大銀行來增加擴(kuò)大資金的供給。在此基礎(chǔ)上，他們又改進(jìn)了這個(gè)商業(yè)模式，把資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式轉(zhuǎn)變成為助貸模式，也就是飛貸和商業(yè)銀行共同向借款人發(fā)放貸款。這樣可以增加自己的資本，提高放貸額，同時(shí)大大提高了資本的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。

飛貸的第三個(gè)創(chuàng)新在于其和用戶之間的交流。Raphael Amit教授分析道，飛貸金融推出第三代產(chǎn)品，是完全線上的產(chǎn)品，也就是通過智能手機(jī)，只要花5分鐘的時(shí)間，就可以申請(qǐng)。申請(qǐng)之后可以實(shí)時(shí)得到回復(fù)。這和傳統(tǒng)借貸方式有很大的不同，因?yàn)閭鹘y(tǒng)需要經(jīng)過漫長申請(qǐng)的過程，可能要去網(wǎng)點(diǎn)排長隊(duì)，花三至四周時(shí)間等待貸款的結(jié)果。“飛貸的創(chuàng)新是獨(dú)一無二的創(chuàng)新，所以我選擇飛貸成為沃頓商學(xué)院的案例?！盧aphael Amit教授總結(jié)說，“這個(gè)團(tuán)隊(duì)既能夠創(chuàng)造出這樣的全新商業(yè)模式，同時(shí)又有很好的執(zhí)行力?！?/p>

普惠金融存在兩大難題

Raphael Amit教授在分析飛貸金融模式時(shí)，提到了格萊珉銀行。據(jù)了解，目前格萊珉在中國國內(nèi)也有一些業(yè)務(wù)。同時(shí)在中國，“普惠金融”近年也在國家政策層面也越來越受到重視。

不過，格萊珉銀行，或者說“窮人銀行”模式在有些地方受限于成本。中國包括互聯(lián)網(wǎng)金融等在內(nèi)的“普惠金融”發(fā)展，一度也面臨“普而不惠”的爭(zhēng)論。飛貸金融這種通過互聯(lián)網(wǎng)獲得小額信貸、小額貸款的方式，是不是普惠金融的發(fā)展方向，這種模式能不能解決原有模式的問題，特別是成本方面的問題？

Raphael Amit教授對(duì)此給出了肯定的回答。

在他看來，普惠金融有兩個(gè)問題：一是怎么樣管理成本、二是怎么樣評(píng)估客戶資質(zhì)和找到合適的借款人。作為一家公司來說，要做好這兩方面的事情，也就是要以盡可能低的成本把貸款貸給合適的借款人。在飛貸APP的在線演示中可以很明顯看出來，飛貸多處理一筆貸款給其帶來的額外成本幾乎等于零，所有東西都是自動(dòng)化的，通過網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)算法完成。你說得很對(duì)，飛貸的模式也就是未來普惠金融行業(yè)的大勢(shì)所趨。

Raphael Amit教授強(qiáng)調(diào)，飛貸金融給市場(chǎng)帶來的創(chuàng)新體現(xiàn)在各個(gè)方面，包括為客戶創(chuàng)造價(jià)值，更好地風(fēng)險(xiǎn)控制，以及更好地和客戶交流，這不僅是微貸產(chǎn)品，對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，以及傳統(tǒng)銀行業(yè)都會(huì)帶來巨大的影響。

為中國公司的創(chuàng)新“點(diǎn)贊”

10月21日，國家會(huì)議中心舉辦的飛貸品牌發(fā)布會(huì)開場(chǎng)視頻所提及：“1875年電話的發(fā)明，改變了傳統(tǒng)的通信方式；1879年電燈的發(fā)明,改變了人們的作息方式；1886年汽車的發(fā)明,改變了人們的出行方式；1990年互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)明，改變了人們的溝通方式；2013年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，改變了人們的生活方式；2015年飛貸的出現(xiàn)，成為唯一入選美國沃頓商學(xué)院的中國金融案例。飛貸，改變，只需5分鐘！”

在Raphael Amit教授看來，飛貸的這次創(chuàng)新，和電話、汽車、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)明一樣，為人類做出了巨大的貢獻(xiàn)，升級(jí)了我們的生活方式。從此人們不需要反復(fù)跑營業(yè)廳，通過大量繁瑣的手續(xù)來申請(qǐng)貸款，只需要在手機(jī)安裝飛貸APP就可以解決，并可以實(shí)現(xiàn)真正意義上的隨借隨還。

飛貸的創(chuàng)新可能顛覆傳統(tǒng)的貸款方式，畢竟大家都會(huì)愿意只花5分鐘就可以在手機(jī)上申請(qǐng)到貸款，而不是去營業(yè)廳辦理手續(xù)，再等上個(gè)十天甚至半個(gè)多月?！拔也坏貌怀姓J(rèn)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)在中國發(fā)展得比美國要快，我們?cè)诿绹彩茄芯恐袊镜陌咐椭袊镜纳虡I(yè)模式。現(xiàn)在美國學(xué)生在通過飛貸的案例學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融，作為中國人也應(yīng)該引以為豪，中國公司的創(chuàng)新表現(xiàn)確實(shí)非常突出?！?/p>

Raphael Amit教授認(rèn)為，更重要的一個(gè)問題是風(fēng)險(xiǎn)管理流程。也就是怎么樣評(píng)估借款人資質(zhì)，怎么樣找出最合適的借款人進(jìn)行放款。在這方面很多公司目前都做得不太好，這可能會(huì)是飛貸未來遇到的挑戰(zhàn)。“我們認(rèn)真研究了很多公司的創(chuàng)新案例及商業(yè)模式，我們發(fā)現(xiàn)飛貸的這種創(chuàng)新是顛覆性的，它的商業(yè)模式是和其他公司不一樣，所以我們也花了很多時(shí)間精力撰寫這個(gè)案例，并在教學(xué)中與全球的學(xué)生進(jìn)行探討和研究”。