2015-10-27 01:06:16
申請(qǐng)難、獲批難、用款難、還款難、再借難——近日,一場(chǎng)關(guān)于傳統(tǒng)貸款“五大難題”的討論在互聯(lián)網(wǎng)上引起了廣泛關(guān)注。
是什么引發(fā)了這樣一場(chǎng)討論?這“五難”該如何破解?
10月21日下午,一個(gè)品牌和一款A(yù)PP在京揭開面紗。
當(dāng)天,深圳中興飛貸金融科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱飛貸金融)發(fā)布其“飛貸”品牌。同步上線的還有飛貸APP——一款致力于“五分鐘改變世界”的手機(jī)貸款產(chǎn)品。
飛貸金融CEO唐俠現(xiàn)場(chǎng)演示了該款A(yù)PP的功能:除了隨時(shí)隨地,一次授信,終身使用,該產(chǎn)品還有一大亮點(diǎn)就是隨借隨還,讓顧客可以隨心所欲按自己的資金實(shí)際情況,任意延長還款期限,任意縮短還款期限,任意提前部分還款,任意提前全部還款,而且不需要支付任何額外費(fèi)用。
這樣一款創(chuàng)新金融產(chǎn)品,在當(dāng)天的發(fā)布會(huì)上贏得了美國沃頓商學(xué)院教授Raphael Amit的點(diǎn)贊。Raphael Amit教授透露,飛貸金融是沃頓商學(xué)院唯一的中國金融案例。
美國沃頓商學(xué)院創(chuàng)立于1881年,是世界知名的商業(yè)知識(shí)創(chuàng)新機(jī)構(gòu),在全球最佳商學(xué)院排行榜中曾連續(xù)八年排名第一。
作為沃頓商學(xué)院管理學(xué)教授,Raphael Amit是“沃頓全球家族聯(lián)盟”的創(chuàng)始人和主席,同時(shí)他還創(chuàng)建了沃頓商學(xué)院的創(chuàng)業(yè)中心。
沃頓商學(xué)院和Raphael Amit教授為何會(huì)選擇飛貸金融作為案例?
Raphael Amit教授在會(huì)后接受專訪時(shí)解釋說,選飛貸作為沃頓商學(xué)院的案例,主要是因?yàn)樗膭?chuàng)新和獨(dú)特的商業(yè)模式。商業(yè)模式就是整個(gè)公司經(jīng)營的方式,不僅僅是獨(dú)特的新產(chǎn)品,或者是說新服務(wù),而是他們?cè)趺串a(chǎn)生和提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù),怎么經(jīng)營這個(gè)公司,包括他們?cè)趺春徒杩钊酥g進(jìn)行交流?!拔艺J(rèn)真研究了飛貸的案例,我在過去幾年時(shí)間研究了全球微金融行業(yè)的很多案例,我覺得飛貸的出現(xiàn)對(duì)于這個(gè)行業(yè)會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響,它會(huì)為借款人創(chuàng)造更大的價(jià)值?!?/p>
微金融是社會(huì)經(jīng)濟(jì)繁榮的基石
在Raphael Amit教授看來,微金融是社會(huì)和經(jīng)濟(jì)繁榮的基石。他舉了格萊珉銀行創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯的例子,因?yàn)殚_創(chuàng)“微額貸款”,尤努斯與格萊珉銀行共同獲得了諾貝爾和平獎(jiǎng),他的這個(gè)銀行為孟加拉國乃至東亞的人民造福。
在中國,微金融服務(wù)也呈現(xiàn)出指數(shù)級(jí)的增長。現(xiàn)在在中國已經(jīng)有9000家微貸公司,發(fā)放貸款總額達(dá)到1萬億人民幣。傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式無法滿足微金融借款者的需求。借款人通常要排長隊(duì)申請(qǐng)貸款,銀行也要和借款人之間面對(duì)面訪談,同時(shí)要經(jīng)歷一個(gè)非常復(fù)雜的流程,就是貸款申請(qǐng)的審批流程。因此,傳統(tǒng)金融無法滿足微貸借款人,現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn),改變了消費(fèi)和溝通的方式,也深刻地改變了金融行業(yè)。
現(xiàn)在,我們有網(wǎng)上銀行、電子支付、大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)?;ヂ?lián)網(wǎng)為借款人提供了極具吸引力的價(jià)值主張,比如隨時(shí)隨地的申請(qǐng)借款,快速及時(shí)的反饋,以及定制化的需求滿足等等。
在當(dāng)天的發(fā)布會(huì)上,飛貸金融CEO唐俠也提到了傳統(tǒng)貸款模式的難點(diǎn)和未解決的用戶痛點(diǎn)。唐俠曾先后就職于銀行、券商等金融機(jī)構(gòu),在他看來,傳統(tǒng)的貸款對(duì)于借款人而言有五大難點(diǎn):申請(qǐng)難、獲批難、用款難、還款難、再借難:申請(qǐng)貸款第一步,需要申請(qǐng)人到網(wǎng)點(diǎn)遞交各種證明材料,歷經(jīng)繁瑣手續(xù)。隨后還要經(jīng)歷漫長等待的放款審批;貸款批復(fù)后,想要調(diào)整貸款時(shí)間、還款期數(shù)基本不可能;如果資金完成周轉(zhuǎn),想要提前還貸,可能面臨有“違約金”問題;還貸之后,如果需要再次貸款,上述過程你就還要重新經(jīng)歷一遍。
飛貸入選沃頓商學(xué)院案例緣于三大創(chuàng)新
據(jù)了解,飛貸金融之前主要是傳統(tǒng)的線下模式,與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作時(shí)間也比較長。作為沃頓商學(xué)院選擇這樣的案例,是看重過去它和金融機(jī)構(gòu)的合作,還是這次最新發(fā)布的第三代產(chǎn)品飛貸APP?
對(duì)此,Raphael Amit教授在接受專訪時(shí)表示,選擇飛貸金融作為沃頓商學(xué)院的案例,主要是因?yàn)樗膭?chuàng)新和其獨(dú)特的商業(yè)模式。商業(yè)模式就是整個(gè)公司經(jīng)營的方式,不僅僅是獨(dú)特的新產(chǎn)品,或者是說新服務(wù),而是他們?cè)趺串a(chǎn)生和提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù),怎么經(jīng)營這個(gè)公司,包括他們?cè)趺春徒杩钊酥g進(jìn)行交流。
在Raphael Amit教授看來,飛貸的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:
第一,風(fēng)險(xiǎn)管控。飛貸可以很精確地評(píng)估借款人的信譽(yù),判斷其能不能申請(qǐng)到這個(gè)貸款。在風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中,飛貸運(yùn)用了先進(jìn)的算法和技術(shù)對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘。
而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控,飛貸金融首席風(fēng)險(xiǎn)官卜凡德當(dāng)天也坦言,飛貸APP是一款極簡(jiǎn)的產(chǎn)品,隨時(shí)隨地、隨借隨還、一次授信終生使用,在給客戶帶來便利和極簡(jiǎn)體驗(yàn)的同時(shí),對(duì)風(fēng)控的挑戰(zhàn)也非常大。
卜凡德介紹,基于互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)控體系構(gòu)建,首先是基于大數(shù)據(jù)。飛貸金融通過和機(jī)構(gòu)合作以及內(nèi)部努力,建立了大數(shù)據(jù)平臺(tái),這些數(shù)據(jù)有自己積累下來的,也包括跟外部機(jī)構(gòu)的一些合作。主要是征信局的數(shù)據(jù),也有一些其他的第三方的數(shù)據(jù)。舉一個(gè)例子,像騰訊征信,它的社交數(shù)據(jù)我們經(jīng)過跟他們的溝通、探討,認(rèn)為在反欺詐方面會(huì)發(fā)揮非常重要的作用?!?/p>
Raphael Amit教授認(rèn)為,飛貸金融的第二個(gè)創(chuàng)新在于其獲取資本的方式。飛貸金融的最初的獲取資本的模式是資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式,通過將貸款資產(chǎn)出售給大銀行來增加擴(kuò)大資金的供給。在此基礎(chǔ)上,他們又改進(jìn)了這個(gè)商業(yè)模式,把資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式轉(zhuǎn)變成為助貸模式,也就是飛貸和商業(yè)銀行共同向借款人發(fā)放貸款。這樣可以增加自己的資本,提高放貸額,同時(shí)大大提高了資本的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。
飛貸的第三個(gè)創(chuàng)新在于其和用戶之間的交流。Raphael Amit教授分析道,飛貸金融推出第三代產(chǎn)品,是完全線上的產(chǎn)品,也就是通過智能手機(jī),只要花5分鐘的時(shí)間,就可以申請(qǐng)。申請(qǐng)之后可以實(shí)時(shí)得到回復(fù)。這和傳統(tǒng)借貸方式有很大的不同,因?yàn)閭鹘y(tǒng)需要經(jīng)過漫長申請(qǐng)的過程,可能要去網(wǎng)點(diǎn)排長隊(duì),花三至四周時(shí)間等待貸款的結(jié)果。“飛貸的創(chuàng)新是獨(dú)一無二的創(chuàng)新,所以我選擇飛貸成為沃頓商學(xué)院的案例?!盧aphael Amit教授總結(jié)說,“這個(gè)團(tuán)隊(duì)既能夠創(chuàng)造出這樣的全新商業(yè)模式,同時(shí)又有很好的執(zhí)行力?!?/p>
普惠金融存在兩大難題
Raphael Amit教授在分析飛貸金融模式時(shí),提到了格萊珉銀行。據(jù)了解,目前格萊珉在中國國內(nèi)也有一些業(yè)務(wù)。同時(shí)在中國,“普惠金融”近年也在國家政策層面也越來越受到重視。
不過,格萊珉銀行,或者說“窮人銀行”模式在有些地方受限于成本。中國包括互聯(lián)網(wǎng)金融等在內(nèi)的“普惠金融”發(fā)展,一度也面臨“普而不惠”的爭(zhēng)論。飛貸金融這種通過互聯(lián)網(wǎng)獲得小額信貸、小額貸款的方式,是不是普惠金融的發(fā)展方向,這種模式能不能解決原有模式的問題,特別是成本方面的問題?
Raphael Amit教授對(duì)此給出了肯定的回答。
在他看來,普惠金融有兩個(gè)問題:一是怎么樣管理成本、二是怎么樣評(píng)估客戶資質(zhì)和找到合適的借款人。作為一家公司來說,要做好這兩方面的事情,也就是要以盡可能低的成本把貸款貸給合適的借款人。在飛貸APP的在線演示中可以很明顯看出來,飛貸多處理一筆貸款給其帶來的額外成本幾乎等于零,所有東西都是自動(dòng)化的,通過網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)算法完成。你說得很對(duì),飛貸的模式也就是未來普惠金融行業(yè)的大勢(shì)所趨。
Raphael Amit教授強(qiáng)調(diào),飛貸金融給市場(chǎng)帶來的創(chuàng)新體現(xiàn)在各個(gè)方面,包括為客戶創(chuàng)造價(jià)值,更好地風(fēng)險(xiǎn)控制,以及更好地和客戶交流,這不僅是微貸產(chǎn)品,對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),以及傳統(tǒng)銀行業(yè)都會(huì)帶來巨大的影響。
為中國公司的創(chuàng)新“點(diǎn)贊”
10月21日,國家會(huì)議中心舉辦的飛貸品牌發(fā)布會(huì)開場(chǎng)視頻所提及:“1875年電話的發(fā)明,改變了傳統(tǒng)的通信方式;1879年電燈的發(fā)明,改變了人們的作息方式;1886年汽車的發(fā)明,改變了人們的出行方式;1990年互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)明,改變了人們的溝通方式;2013年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及,改變了人們的生活方式;2015年飛貸的出現(xiàn),成為唯一入選美國沃頓商學(xué)院的中國金融案例。飛貸,改變,只需5分鐘!”
在Raphael Amit教授看來,飛貸的這次創(chuàng)新,和電話、汽車、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)明一樣,為人類做出了巨大的貢獻(xiàn),升級(jí)了我們的生活方式。從此人們不需要反復(fù)跑營業(yè)廳,通過大量繁瑣的手續(xù)來申請(qǐng)貸款,只需要在手機(jī)安裝飛貸APP就可以解決,并可以實(shí)現(xiàn)真正意義上的隨借隨還。
飛貸的創(chuàng)新可能顛覆傳統(tǒng)的貸款方式,畢竟大家都會(huì)愿意只花5分鐘就可以在手機(jī)上申請(qǐng)到貸款,而不是去營業(yè)廳辦理手續(xù),再等上個(gè)十天甚至半個(gè)多月?!拔也坏貌怀姓J(rèn),現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)在中國發(fā)展得比美國要快,我們?cè)诿绹彩茄芯恐袊镜陌咐椭袊镜纳虡I(yè)模式。現(xiàn)在美國學(xué)生在通過飛貸的案例學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融,作為中國人也應(yīng)該引以為豪,中國公司的創(chuàng)新表現(xiàn)確實(shí)非常突出?!?/p>
Raphael Amit教授認(rèn)為,更重要的一個(gè)問題是風(fēng)險(xiǎn)管理流程。也就是怎么樣評(píng)估借款人資質(zhì),怎么樣找出最合適的借款人進(jìn)行放款。在這方面很多公司目前都做得不太好,這可能會(huì)是飛貸未來遇到的挑戰(zhàn)。“我們認(rèn)真研究了很多公司的創(chuàng)新案例及商業(yè)模式,我們發(fā)現(xiàn)飛貸的這種創(chuàng)新是顛覆性的,它的商業(yè)模式是和其他公司不一樣,所以我們也花了很多時(shí)間精力撰寫這個(gè)案例,并在教學(xué)中與全球的學(xué)生進(jìn)行探討和研究”。
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