每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯｜廖丹    

圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

9月28日，為階段性總結(jié)宣傳我國(guó)普惠金融發(fā)展成果，落實(shí)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》）中“定期發(fā)布普惠金融白皮書(shū)”要求，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“銀保監(jiān)會(huì)”）牽頭編寫(xiě)了《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱“白皮書(shū)”），并于近期發(fā)布。

據(jù)悉，白皮書(shū)總結(jié)了我國(guó)普惠金融發(fā)展的意義、主要措施、主要成效和基本經(jīng)驗(yàn)，從發(fā)展多層次普惠金融供給、構(gòu)建市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)模式、創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品服務(wù)、發(fā)展數(shù)字普惠金融、推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加強(qiáng)金融知識(shí)普及和開(kāi)展普惠金融試點(diǎn)等八個(gè)方面具體介紹了普惠金融發(fā)展舉措。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，作為首份普惠金融白皮書(shū)公開(kāi)發(fā)布，旨在向社會(huì)公眾系統(tǒng)介紹我國(guó)政府發(fā)展普惠金融的主要措施，市場(chǎng)主體開(kāi)展普惠金融服務(wù)的主要經(jīng)驗(yàn)，全面展示我國(guó)普惠金融發(fā)展水平，為下一步更好落實(shí)《規(guī)劃》、推進(jìn)普惠金融發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

在答記者問(wèn)時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士對(duì)當(dāng)下普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀和取得的成果進(jìn)行了分享。

取得四方面成果

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，在普惠金融發(fā)展的這些年里，在四大方面取得了良好的成績(jī)。

一是基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。截至2017年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有營(yíng)業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)22.76萬(wàn)個(gè)，較2013年末增長(zhǎng)8.5%，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到95.99%。2013至2017年，全國(guó)人均擁有的銀行賬戶數(shù)由4.1個(gè)增加到6.6個(gè)，全國(guó)銀行卡人均持卡量由3.1張?jiān)黾拥?.8張。

二是薄弱領(lǐng)域金融可得性持續(xù)提升。截至2017年末,銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額30.74萬(wàn)億元，較2013年末增長(zhǎng)73.1%，為1521萬(wàn)戶小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，較2013年末增長(zhǎng)21.7%；銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額30.95萬(wàn)億元，較2013年末增長(zhǎng)48.2%，其中農(nóng)戶貸款余額8.11萬(wàn)億元，較2013年末增長(zhǎng)80%。

三是金融服務(wù)的效率和質(zhì)量明顯提高。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技手段，提供線上信貸服務(wù)。浙江網(wǎng)商銀行主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的模式，實(shí)現(xiàn)三分鐘申貸、一秒鐘放款、零人工介入的“310”貸款模式。銀行業(yè)持續(xù)減費(fèi)讓利，降低普惠金融融資成本。2017年大中型商業(yè)銀行對(duì)普惠金融客戶取消收費(fèi)項(xiàng)目335個(gè)、對(duì)387個(gè)項(xiàng)目實(shí)行收費(fèi)減免，全年減費(fèi)讓利總金額約366.74億元。

四是金融扶貧攻堅(jiān)成效卓著。截至2017年末，銀行業(yè)扶貧小額信貸余額2496.96億元，支持建檔立卡貧困戶607.44萬(wàn)戶，占全國(guó)建檔立卡貧困戶的25.81%；向貧困戶發(fā)放的扶貧開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款余額2316.01億元；積極開(kāi)展貧困人口商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，全國(guó)25個(gè)?。▍^(qū)、市）1152個(gè)縣（市）承辦了針對(duì)貧困人口的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，覆蓋貧困人口4635萬(wàn)人。

十大創(chuàng)新服務(wù)小微企業(yè)

金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶、貧困人群等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象時(shí)，往往面臨客戶分散、資信水平不高、信息規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化不足、缺乏有效抵質(zhì)押物等問(wèn)題。圍繞這些問(wèn)題，在相關(guān)部門的積極支持和推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度，針對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體等普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域“短、小、頻、急”的金融需求，不斷改進(jìn)服務(wù)方式，打造專屬產(chǎn)品服務(wù)體系。

一是運(yùn)用新型信息技術(shù)手段，拓展銀行服務(wù)渠道。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)渠道發(fā)展迅猛。截至2017年末，主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行賬戶數(shù)已達(dá)32.8億戶，主要電子交易筆數(shù)替代率平均達(dá)到79.6%，其中，手機(jī)銀行交易筆數(shù)占主要電子交易筆數(shù)的31.8%。

二是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技手段，提供線上信貸服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，涌現(xiàn)出一批依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅速發(fā)展，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)簽單124.91億件，較上年增長(zhǎng)102.60%。

三是開(kāi)展續(xù)貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)貸款到期資金周轉(zhuǎn)難題，提高貸款資金使用效率。目前，大型銀行、股份制銀行、郵儲(chǔ)銀行均已開(kāi)展續(xù)貸業(yè)務(wù)，泉州銀行創(chuàng)新續(xù)貸產(chǎn)品“無(wú)間貸”，截至2017年末累計(jì)為客戶節(jié)約融資成本2.5億元。

四是發(fā)展供應(yīng)鏈金融，與核心企業(yè)合作對(duì)供應(yīng)鏈上下游的小微企業(yè)進(jìn)行批量授信、批量開(kāi)發(fā)。

五是完善貸款審批流程，探索運(yùn)用零售業(yè)務(wù)管理技術(shù)，優(yōu)化小微企業(yè)貸款審批政策和流程，壓縮獲得信貸時(shí)間。

六是豐富抵質(zhì)押品類型，在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)和農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，開(kāi)展林權(quán)抵押貸款，開(kāi)展注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款，緩解“缺擔(dān)保”難題。

七是促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展，明確“5萬(wàn)元以下、3年期以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”的政策要點(diǎn)，幫助建檔立卡貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、增收脫貧。截至2017年末，銀行業(yè)扶貧小額信貸余額2496.96億元。

八是服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)科技企業(yè)特點(diǎn)，探索建立有別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的科技金融組織架構(gòu)、管理機(jī)制、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控手段以及保障體系。截至2017年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已設(shè)立科技支行、科技金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)等645家；對(duì)科技型中小企業(yè)和科創(chuàng)企業(yè)貸款余額分別為1.7萬(wàn)億元和0.6萬(wàn)億元；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外部投貸聯(lián)動(dòng)項(xiàng)下科創(chuàng)企業(yè)貸款余額225.6億元。

九是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富價(jià)格保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)、制種保險(xiǎn)的種類。

十是創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)產(chǎn)品，降低農(nóng)業(yè)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。已上市23個(gè)農(nóng)產(chǎn)品期貨品種和2個(gè)農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)品種，覆蓋糧、棉、糖、林木、禽蛋、鮮果等主要農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域。

三方面助力普惠金融發(fā)展

除卻從業(yè)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展，普惠金融快速發(fā)展還離不開(kāi)監(jiān)管層在政策方面的創(chuàng)新監(jiān)管和扶持。

近年來(lái)，國(guó)務(wù)院多次研究部署普惠金融領(lǐng)域的政策措施，推動(dòng)出臺(tái)一系列貨幣信貸、差異化監(jiān)管和財(cái)稅政策，不斷強(qiáng)化正面引導(dǎo)和負(fù)面約束，激勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)主體加大普惠金融服務(wù)力度。

貨幣政策方面。對(duì)普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)，繼續(xù)落實(shí)并完善對(duì)各類普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率政策，發(fā)揮支農(nóng)、支小再貸款、再貼現(xiàn)對(duì)資金投向、利率的傳導(dǎo)功能，創(chuàng)設(shè)扶貧再貸款，同時(shí)發(fā)揮宏觀審慎工具的激勵(lì)引導(dǎo)作用。

差異化監(jiān)管政策方面，強(qiáng)化監(jiān)管考核，在前期小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款增速、戶數(shù)等監(jiān)管考核目標(biāo)的基礎(chǔ)上，原銀監(jiān)會(huì)于2018年重點(diǎn)針對(duì)單戶授信1000萬(wàn)元以下（含）的小微企業(yè)貸款提出“兩增兩控”的新目標(biāo)，針對(duì)單戶授信500萬(wàn)元以下（含）普惠型農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款和1000萬(wàn)元以下（含）普惠型涉農(nóng)小微企業(yè)貸款、扶貧小額信貸和精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)扶貧貸款等提出增速等新目標(biāo)。建立差別化的監(jiān)管指標(biāo)體系，小微企業(yè)貸款適用優(yōu)惠風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小微企業(yè)、三農(nóng)、扶貧等普惠金融服務(wù)情況納入監(jiān)管評(píng)價(jià)體系，適當(dāng)提高小微企業(yè)、三農(nóng)等貸款不良容忍度。支持銀行發(fā)行小微、三農(nóng)專項(xiàng)金融債，拓寬普惠金融信貸資金來(lái)源。穩(wěn)步推進(jìn)小微企業(yè)貸款資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)和收益權(quán)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加速資金流轉(zhuǎn)。拓寬不良資產(chǎn)處置渠道，鼓勵(lì)試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)不良貸款資產(chǎn)支持證券，鼓勵(lì)通過(guò)銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心合規(guī)開(kāi)展小微企業(yè)不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)。

財(cái)稅政策方面，對(duì)銀行符合條件的小微企業(yè)貸款利息免征增值稅、對(duì)貸款合同免征印花稅，準(zhǔn)予貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除，延續(xù)中小企業(yè)融資（信用）擔(dān)保機(jī)構(gòu)有關(guān)準(zhǔn)備金稅前扣除政策，擴(kuò)大自主核銷權(quán)。整合設(shè)立普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金，包括縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼等4個(gè)資金使用方向。

統(tǒng)籌實(shí)現(xiàn)“普”、“慧”雙重目標(biāo)

在發(fā)展我國(guó)普惠金融的同時(shí)，監(jiān)管也總結(jié)出了八大基本經(jīng)驗(yàn)。分別為：發(fā)揮中國(guó)特色社會(huì)主義制度優(yōu)勢(shì)是普惠金融發(fā)展的根基；堅(jiān)持目標(biāo)導(dǎo)向和問(wèn)題導(dǎo)向是普惠金融發(fā)展的基本思路；發(fā)揮市場(chǎng)主導(dǎo)作用是普惠金融發(fā)展的根本動(dòng)力；數(shù)字普惠金融引領(lǐng)是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要出路；全面推進(jìn)、突出重點(diǎn)是普惠金融發(fā)展的基本方法；遏制亂象和防范風(fēng)險(xiǎn)是普惠金融發(fā)展的基本底線；堅(jiān)持改革創(chuàng)新和用好試點(diǎn)示范是普惠金融發(fā)展的有效手段；強(qiáng)化政策協(xié)同是普惠金融發(fā)展的有力保障。。

白皮書(shū)表示，應(yīng)對(duì)現(xiàn)存問(wèn)題與挑戰(zhàn)，要深入貫徹黨的十九大精神，立足新時(shí)代發(fā)展普惠金融的新要求，突出抓好普惠金融供給體系、產(chǎn)品服務(wù)體系、政策環(huán)境支撐體系、風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管體系、消費(fèi)者教育保護(hù)體系等五大體系建設(shè)，不斷拓展普惠金融服務(wù)的廣度與深度，統(tǒng)籌實(shí)現(xiàn)“普”和“惠”的雙重目標(biāo)。