每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜廖丹    

6月9日，中國銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布關(guān)于農(nóng)銀人壽侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的通報(bào)，通報(bào)顯示，農(nóng)銀人壽侵害消費(fèi)者合法權(quán)益行為包括：高于經(jīng)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率上限收取保費(fèi)、通過“短險(xiǎn)長做”方式承保借款人意外傷害保險(xiǎn)（以下簡稱“借意險(xiǎn)”）、未退還預(yù)收保費(fèi)。

截至2020年6月30日，農(nóng)銀人壽通過“短險(xiǎn)長做”方式承保借意險(xiǎn)未生效保單共14.11萬張，涉及消費(fèi)者6.84萬人，其中一份保單的最晚生效日期為2049年1月1日。

銀保監(jiān)會(huì)消保局指出，農(nóng)銀人壽的上述行為嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)等基本權(quán)利，損害消費(fèi)者合法權(quán)益。各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要引起警示，按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定開展經(jīng)營活動(dòng)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

“短險(xiǎn)長做”涉及消費(fèi)者6.84萬人

農(nóng)銀人壽此前介紹稱，借款人意外傷害保險(xiǎn)是一款新型保險(xiǎn)，它的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人是借款人，性質(zhì)是意外傷害保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人遭遇意外傷害事故時(shí)，保險(xiǎn)人將幫助被保險(xiǎn)人償還債務(wù)，減輕被保險(xiǎn)人家人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

此次銀保監(jiān)會(huì)消保局通報(bào)農(nóng)銀人壽借款人意外險(xiǎn)經(jīng)營嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益：

一是高于經(jīng)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率上限收取保費(fèi)。2019年1月至2020年6月，農(nóng)銀人壽承保的借意險(xiǎn)實(shí)收保費(fèi)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率高于經(jīng)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率上限，達(dá)到其他一般意外險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)倍。共涉及保單17.99萬張，消費(fèi)者12.89萬人，保費(fèi)1.27億元，高于經(jīng)備案保險(xiǎn)費(fèi)率上限收取保費(fèi)4763萬元。

二是通過“短險(xiǎn)長做”方式承保借意險(xiǎn)。公司按客戶借款期限，向其出具多張保險(xiǎn)期間連續(xù)的一年期保單，并在首期保單自動(dòng)核保通過后一次性收取所有投保年度保費(fèi)，后續(xù)保單按約定的承保時(shí)間依次自動(dòng)生效。截至2020年6月30日，此類未生效保單共14.11萬張，涉及消費(fèi)者6.84萬人，其中一份保單的最晚生效日期為2049年1月1日。

三是未退還預(yù)收保費(fèi)。通過上述方式連續(xù)承保的借意險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，被保險(xiǎn)人發(fā)生意外身故或全殘事故的，公司按照條款約定給付賠款并終止當(dāng)年度保單后，未將剩余年度未生效保單的預(yù)收保費(fèi)退還投保人，共涉及保單47張，應(yīng)退保費(fèi)1萬余元。

對(duì)銀保渠道保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理不到位

通報(bào)顯示，抽查農(nóng)銀人壽對(duì)銀保渠道代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理情況顯示，應(yīng)按照現(xiàn)場同步錄音錄像方式實(shí)施可回溯管理的業(yè)務(wù)中，近30%的保單沒有可回溯視聽資料，或者視聽資料錄制時(shí)間晚于保單打印時(shí)間。已按照現(xiàn)場同步錄音錄像方式實(shí)施可回溯管理的業(yè)務(wù)中，近80%的保單視聽資料錄制質(zhì)量不符合要求，包括錄像中銷售人員與保單上銷售人員不符，或者錄像全程靜音等；超過60%的保單雙錄用語不規(guī)范，包括銷售人員自言自話，或者對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款等重要信息一帶而過等。

此外，農(nóng)銀人壽還存在理賠、保全信息記錄與事實(shí)不符問題。2.7萬件個(gè)險(xiǎn)賠案中，27%賠案的理賠信息記錄與事實(shí)不符；13.1萬條公司電話接收的保全申請(qǐng)中，經(jīng)抽樣發(fā)現(xiàn)，77%記錄的保全申請(qǐng)日期晚于消費(fèi)者電話申請(qǐng)日期。

例如某消費(fèi)者于2019年11月8日提出理賠申請(qǐng)并提交完整理賠資料，農(nóng)銀人壽于12月2日調(diào)查完成并結(jié)案，但系統(tǒng)中記錄的該賠案理賠申請(qǐng)日期為12月2日，晚于實(shí)際發(fā)生日期11月8日，導(dǎo)致實(shí)際25天的理賠申請(qǐng)到支付完成時(shí)效在系統(tǒng)中只記錄為1天。

2019年1月至2020年6月農(nóng)銀人壽承保的以電子郵箱作為保單送達(dá)方式的保單中，約10萬筆保單留存的消費(fèi)者電子郵箱不真實(shí)，包括消費(fèi)者電子郵箱與農(nóng)銀人壽銷售人員或代理機(jī)構(gòu)工作人員的電子郵箱相同，以及多名投保人對(duì)應(yīng)同一個(gè)郵箱等問題。例如，64名不同投保人對(duì)應(yīng)的電子郵箱均為95125xxxx qq.com。

2020年凈利潤下滑近兩成

農(nóng)銀人壽成立于2005年12月，前身為嘉禾人壽。2012年11月，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布公告稱，已獲批入股嘉禾人壽，并持有其股份總額的51%，成為控股股東。

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)銀人壽2016年至2019年依次實(shí)現(xiàn)凈利潤0.18億元、1.11億元、1.39億元、3.32億元，不過，2020年農(nóng)銀人壽實(shí)現(xiàn)凈利潤2.68億元，同比下降19.45%。同期，公司實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為264.75億元，同比增長13.97%。

從監(jiān)管處罰來看，最近一個(gè)月農(nóng)銀人壽浙江分公司、廣西分公司接連收到罰單，主要違法事實(shí)均涉及未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款費(fèi)率，兩家分公司及相關(guān)負(fù)責(zé)人分別被處以29萬元、30萬元罰款。

截至2020年末，農(nóng)銀人壽核心償付能力充足率為138.32%；綜合償付能力充足率為196.34%，均低于行業(yè)平均水平。

封面圖片來源：視覺中國