每經(jīng)記者｜張壽林    每經(jīng)編輯｜張益銘    

雇主責(zé)任險(xiǎn)作為專門針對(duì)企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)員工因工受傷或患職業(yè)病時(shí)，能夠有效分擔(dān)企業(yè)依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

日前，北京金融法院發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)雇主責(zé)任險(xiǎn)更好發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用、強(qiáng)化中小企業(yè)及勞動(dòng)者權(quán)益保護(hù)的指引》，并同步發(fā)布6件涉雇主責(zé)任險(xiǎn)典型案例，旨在加強(qiáng)金融司法對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的行為指引。

北京金融法院梳理了90余件涉雇主責(zé)任保險(xiǎn)案件，總結(jié)此類保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買、履約過程中易發(fā)糾紛的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，對(duì)司法實(shí)踐中具有普遍指導(dǎo)意義的法律適用問題提煉形成裁判觀點(diǎn)。

北京金融法院黨組成員、副院長(zhǎng)宋毅介紹，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部協(xié)調(diào)，確保產(chǎn)品研發(fā)、銷售和理賠部門對(duì)保險(xiǎn)條款的理解保持一致。當(dāng)前存在不同業(yè)務(wù)條線對(duì)保障范圍理解不一致的情況，容易導(dǎo)致理賠結(jié)果與投保預(yù)期不符，引發(fā)“投保容易理賠難”的爭(zhēng)議。

宋毅同時(shí)提醒，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，企業(yè)應(yīng)立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案。根據(jù)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，投保人因故意或重大過失未及時(shí)通知，導(dǎo)致事故性質(zhì)、原因或損失程度難以確定的，保險(xiǎn)公司對(duì)無法核實(shí)的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。

對(duì)于“投保容易理賠難”現(xiàn)象，北京金融法院立案庭副庭長(zhǎng)厲莉告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，各類金融產(chǎn)品中，保險(xiǎn)尤為貼近大眾生活。因此，個(gè)人以及企業(yè)購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，自身需對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)有相應(yīng)了解。

指引和案例發(fā)布現(xiàn)場(chǎng) 每經(jīng)記者 張壽林 攝

發(fā)布雇主責(zé)任險(xiǎn)相應(yīng)權(quán)益保護(hù)指引

雇主責(zé)任險(xiǎn)主要保障企業(yè)雇主。這里的雇主涵蓋各類大中小型企業(yè)以及個(gè)體工商戶等。一旦雇員在工作期間因工作原因遭遇意外或患上職業(yè)病，依照法律規(guī)定雇主需承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)依照保險(xiǎn)合同約定，向雇主支付賠償金，減輕雇主經(jīng)濟(jì)壓力，助力企業(yè)平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)。

為幫助保險(xiǎn)公司、雇主和雇員更好地理解、運(yùn)用雇主責(zé)任險(xiǎn)，充分發(fā)揮其保障作用，更好幫助企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)勞動(dòng)者權(quán)益保護(hù)，北京金融法院立足保障經(jīng)濟(jì)金融高質(zhì)量發(fā)展的職能定位，面向廣大中小企業(yè)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、勞動(dòng)者等群體推出《關(guān)于促進(jìn)雇主責(zé)任險(xiǎn)更好發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用、強(qiáng)化中小企業(yè)及勞動(dòng)者權(quán)益保護(hù)的指引》。

宋毅介紹，雇主責(zé)任險(xiǎn)是以雇員在工作期間因工作原因遭遇意外或患上職業(yè)病，依照法律規(guī)定應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保障對(duì)象是各類企業(yè)雇主，同時(shí)也間接保障雇員因工作受到的損害能及時(shí)獲賠。雇主責(zé)任險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移雇主用工風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，容易與工傷保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)發(fā)生混淆。工傷保險(xiǎn)系國(guó)家強(qiáng)制推行的社會(huì)保險(xiǎn)，雇主責(zé)任險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，是企業(yè)自主選擇購(gòu)買的補(bǔ)充保障。在工傷賠償不足、需承擔(dān)額外責(zé)任等特定情形下，雇主責(zé)任險(xiǎn)可作為工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充發(fā)揮作用。而意外傷害保險(xiǎn)，則屬于人身險(xiǎn)，雇主為雇員投保后，只要發(fā)生意外事故，雇員都能按合同約定獲賠，不以雇主對(duì)雇員負(fù)有賠償責(zé)任為條件。

宋毅提出，嚴(yán)格規(guī)范投保，確保保險(xiǎn)合同合法有效。雇主責(zé)任險(xiǎn)的投保必須嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則，即雇主與保險(xiǎn)標(biāo)的（雇員）之間需存在法律認(rèn)可的利益關(guān)聯(lián)。只有當(dāng)企業(yè)確實(shí)因雇員傷害面臨經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時(shí)，才能獲得保險(xiǎn)賠償。投保時(shí)，企業(yè)應(yīng)如實(shí)申報(bào)與雇員的雇傭關(guān)系，確保保險(xiǎn)合同的法律效力。同時(shí)，企業(yè)應(yīng)直接向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買雇主責(zé)任險(xiǎn)，避免通過中間環(huán)節(jié)投保可能造成的信息不對(duì)稱問題。中介代為投保其對(duì)產(chǎn)品的介紹和條款解釋可能存在偏差，容易為日后的理賠埋下隱患。此外，投保時(shí)應(yīng)準(zhǔn)確填寫雇員工種，因?yàn)椴煌しN的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)直接影響保險(xiǎn)公司的承保決策和費(fèi)率設(shè)定。若企業(yè)故意隱瞞或錯(cuò)填工種，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司有權(quán)以不實(shí)申報(bào)為由拒賠。

宋毅還提出，規(guī)范保險(xiǎn)服務(wù)全流程，確保條款理解一致。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部協(xié)調(diào)，確保產(chǎn)品研發(fā)、銷售和理賠部門對(duì)保險(xiǎn)條款的理解保持一致。當(dāng)前存在不同業(yè)務(wù)條線對(duì)保障范圍理解不一致的情況，容易導(dǎo)致理賠結(jié)果與投保預(yù)期不符，引發(fā)“投保容易理賠難”的爭(zhēng)議。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需全面履行格式條款說明義務(wù)，按照保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定，用通俗易懂的語(yǔ)言向投保人解釋保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款等核心內(nèi)容。同時(shí)，對(duì)影響保險(xiǎn)費(fèi)率和承保決定的關(guān)鍵信息，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行詳細(xì)詢問，并明確說明不如實(shí)告知的法律后果，包括合同解除權(quán)和拒賠權(quán)。建議建立跨部門溝通機(jī)制，定期統(tǒng)一條款解釋口徑，避免因理解偏差損害客戶權(quán)益。

發(fā)布6件涉雇主責(zé)任險(xiǎn)糾紛典型案例

北京金融法院立案庭副庭長(zhǎng)厲莉介紹6件涉雇主責(zé)任險(xiǎn)糾紛的典型案例，既有明確應(yīng)當(dāng)履行提示和說明義務(wù)范圍，指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的案例；也有明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不承擔(dān)責(zé)任情形，引導(dǎo)企業(yè)規(guī)范投保的案例；更有明確此類案件管轄連接點(diǎn)，為當(dāng)事人維權(quán)提供便利的案例。

該批案例通過以案釋法的方式，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，幫助企業(yè)和勞動(dòng)者依法維權(quán)，體現(xiàn)了北京金融法院在保護(hù)市場(chǎng)主體合法權(quán)益、積極提升糾紛解決效率方面的積極作用，為促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展提供了有力司法保障。

厲莉在案例通報(bào)中指出，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)是保險(xiǎn)關(guān)系遵循最大誠(chéng)信原則的規(guī)則體現(xiàn)，保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定了擁有專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)人對(duì)格式條款負(fù)有說明義務(wù)，以及對(duì)格式條款中的免責(zé)條款負(fù)有提示與說明義務(wù)。實(shí)踐中，保險(xiǎn)條款中還存在大量的條款，此類條款雖然不存在于保險(xiǎn)條款的免責(zé)部分，但內(nèi)容本身存在高度專業(yè)性，且與投保人一方具有重大利害關(guān)系。此類條款，在保險(xiǎn)合同的訂立以及變更過程中，保險(xiǎn)人均應(yīng)對(duì)條款進(jìn)行提示和明確說明。

對(duì)于“投保容易理賠難”現(xiàn)象，上述案例通報(bào)環(huán)節(jié)后，北京金融法院立案庭副庭長(zhǎng)厲莉接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)指出，保險(xiǎn)公司的運(yùn)作總體來說是相當(dāng)規(guī)范的，但不排除個(gè)別情況下，銷售人員為追求業(yè)績(jī)而過度營(yíng)銷造成誤導(dǎo)。

“若保險(xiǎn)銷售人員始終強(qiáng)調(diào)某款保險(xiǎn)產(chǎn)品種種好處，而對(duì)免責(zé)、局限等只字不提時(shí)，保險(xiǎn)消費(fèi)者一定要注意了，你要問他產(chǎn)品有哪些限制和局限性，讓他講清楚在什么情況下免責(zé)?！眳柪蛘f，限制方面一定要在訂立合同之前說清楚，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)要遵循契約精神，遵循最大誠(chéng)信原則。

厲莉提出，保險(xiǎn)涉及專業(yè)知識(shí)，比如人壽保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等，大家平時(shí)可通過各類渠道多了解相應(yīng)常識(shí)，包括關(guān)注典型案例，進(jìn)而提升自身保險(xiǎn)認(rèn)知。