每經(jīng)記者｜宋欽章    每經(jīng)編輯｜魏文藝    

個(gè)人消費(fèi)貸款貼息將于9月1日正式開閘，多家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)已經(jīng)提前吹響號(hào)角。中國銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、浙商銀行、恒豐銀行、華夏銀行等多家銀行近日紛紛發(fā)布相關(guān)海報(bào)或推文，部分銀行已經(jīng)開始為相關(guān)個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品預(yù)熱。

8月12日，財(cái)政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局印發(fā)《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個(gè)人使用貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實(shí)際用于消費(fèi)，且貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可通過貸款發(fā)放賬戶等識(shí)別借款人相關(guān)消費(fèi)交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。

貼息范圍包括單筆5萬元以下消費(fèi)，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。對(duì)于單筆5萬元以上的消費(fèi)，以5萬元消費(fèi)額度為上限進(jìn)行貼息。

貼息標(biāo)準(zhǔn)方面，年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)（按符合條件的實(shí)際用于消費(fèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款本金計(jì)算），且最高不超過貸款合同利率的50%。政策執(zhí)行期內(nèi)，每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為3000元（對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額30萬元），其中在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受單筆5萬元以下的個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為1000元（對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額10萬元）。

個(gè)人消費(fèi)貸貼息即將開啟

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡稱“每經(jīng)記者”）注意到，近日多家銀行已經(jīng)開展了相關(guān)消費(fèi)貸產(chǎn)品的預(yù)熱動(dòng)作。這些預(yù)熱形式主要有宣傳海報(bào)、手機(jī)銀行專窗、熱門問題解答等。

微信公眾號(hào)和微信服務(wù)號(hào)是各家銀行的主要宣傳陣地之一。例如，中國銀行深圳市分行、河南省分行分別于8月27日、8月28日在微信服務(wù)號(hào)、微信公眾號(hào)上發(fā)布宣傳海報(bào)，海報(bào)顯示中國銀行的中銀E貸、隨心智貸兩款產(chǎn)品可享受貼息支持。同時(shí)，中國銀行河南省分行在海報(bào)中稱，即日起至12月31日，活動(dòng)期間成功簽約上述兩款產(chǎn)品，可獲得50元微信立減金。

圖片來源：銀行宣傳資料

建設(shè)銀行上海市分行于8月19日在微信公眾號(hào)上發(fā)布的海報(bào)顯示，該行的個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息將于9月1日啟動(dòng)，用個(gè)人消費(fèi)貸款消費(fèi)，最高可享受3000元的財(cái)政貼息。該海報(bào)中還展示了建設(shè)銀行的“快貸”“建易貸”等貸款產(chǎn)品。

浦發(fā)銀行在8月26日的推文中提到，該行的i車貸、浦閃貸等產(chǎn)品支持本次貼息服務(wù)。

華夏銀行在8月27日發(fā)布的文章中也指出，該行的龍e貸、菁英貸可支持本次貼息業(yè)務(wù)。

此外，手機(jī)銀行成為各家銀行更加私域的宣傳陣地。每經(jīng)記者注意到兩個(gè)細(xì)節(jié)：一是部分銀行在手機(jī)銀行設(shè)置了專門的直達(dá)窗口。以華夏銀行為例，該行的手機(jī)銀行首頁中新增了“消貸貼息服務(wù)”，每經(jīng)記者點(diǎn)擊進(jìn)入之后，頁面跳轉(zhuǎn)至一份待簽署的《個(gè)人信息（敏感信息）處理授權(quán)書（個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息專用）》。

二是多家銀行對(duì)智能客服進(jìn)行了專門優(yōu)化，比如在智能問答中預(yù)設(shè)了與個(gè)人消費(fèi)貸款貼息的相關(guān)熱門問題解答，方便客戶快速獲取相關(guān)信息。

以交通銀行的智能客服為例，其在回答每經(jīng)記者的問題時(shí)指出，交行個(gè)人消費(fèi)貸款貼息產(chǎn)品清單包括惠民貸、惠民就醫(yī)、惠民裝修貸、惠民家居貸、場景惠民貸、質(zhì)押貸（消費(fèi)）、線上抵押貸（消費(fèi)）、交享貸、交銀車貸。其中，第三方平臺(tái)申請(qǐng)的惠民貸，因通過第三方平臺(tái)提款（H5、API），無法在手機(jī)銀行、買單吧簽署補(bǔ)充協(xié)議，暫不支持貼息，后續(xù)該行將與相關(guān)平臺(tái)合作抓緊開發(fā)貼息功能。

再如，中信銀行智能客服表示，該行自營個(gè)人消費(fèi)貸款可享財(cái)政貼息，具體包括房抵消費(fèi)貸款、金融資產(chǎn)質(zhì)押消費(fèi)貸款、線下信用消費(fèi)貸款、信秒貸、貝殼信秒貸、尊享信秒貸、固定場景消費(fèi)貸（裝修場景）、汽車消費(fèi)貸款、車輛附加貸款。信用卡（含分期）不納入貼息范圍。值得注意的是，若客戶申請(qǐng)的是中信銀行放款的平臺(tái)合作類貸款（如花唄、借唄、放心借、美團(tuán)生活費(fèi)等），具體貼息實(shí)施方案尚未落實(shí)，還需繼續(xù)等待。

個(gè)人消費(fèi)貸款貼息業(yè)務(wù)辦理五問五答

值得一提的是，在個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策正式實(shí)施前夕，針對(duì)客戶關(guān)心的貼息政策實(shí)施的其他細(xì)節(jié)，浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、浙商銀行、恒豐銀行等先后發(fā)布了相關(guān)問題解答。每經(jīng)記者對(duì)這些問答進(jìn)行了整理。

問題一：申請(qǐng)流程與一般貸款流程有何差異？

每經(jīng)記者通過整理多家銀行的資料發(fā)現(xiàn)，為了最大限度地為客戶提供便利并簡化操作流程，客戶申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款貼息的程序與普通貸款程序相比并無明顯區(qū)別，多家銀行系統(tǒng)可自動(dòng)識(shí)別賬戶消費(fèi)交易信息，并自動(dòng)開展貼息操作。

以農(nóng)業(yè)銀行為例，該行介紹，客戶可按照一般貸款流程在該行辦理貸款。使用貸款時(shí)需要客戶簽署補(bǔ)充協(xié)議，并授權(quán)該行查詢貸款發(fā)放賬戶，識(shí)別客戶相關(guān)消費(fèi)交易信息，匯總滿足貼息條件的消費(fèi)金額。

對(duì)系統(tǒng)可自動(dòng)識(shí)別賬戶中消費(fèi)交易信息的，該行自動(dòng)開展貼息；對(duì)系統(tǒng)未能識(shí)別的，客戶可通過提供與貸款使用相對(duì)應(yīng)的真實(shí)消費(fèi)發(fā)票的方式向貸款經(jīng)辦行申請(qǐng)人工審核，審核通過后，予以貼息。如客戶未簽署補(bǔ)充協(xié)議、授權(quán)查詢，不影響客戶正常申請(qǐng)、使用該行個(gè)人消費(fèi)貸款。

另以平安銀行為例，根據(jù)其手機(jī)銀行中的相關(guān)公告，客戶可在平安銀行口袋銀行→貸款→我的貸款→消費(fèi)貼息選擇符合條件的借據(jù)申請(qǐng)貼息。簽署《貸款事項(xiàng)補(bǔ)充協(xié)議》后，單筆消費(fèi)5萬元以下會(huì)自動(dòng)識(shí)別符合條件的流水、單筆消費(fèi)5萬元及以上需上傳發(fā)票，申請(qǐng)審批通過享受貼息補(bǔ)貼。

問題二：貼息政策是針對(duì)存量客戶還是新客戶？2025年9月1日之前已申請(qǐng)消費(fèi)貸款的客戶，是否可享受貼息？

交通銀行智能客服回應(yīng)，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個(gè)人使用交通銀行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實(shí)際用于消費(fèi)，且可通過交通銀行貸款發(fā)放賬戶等識(shí)別借款人相關(guān)消費(fèi)交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。

另外，浦發(fā)銀行客戶經(jīng)理日前在回應(yīng)大河財(cái)立方記者的咨詢時(shí)也表示：“如果在2025年9月1日之前已經(jīng)申請(qǐng)了浦發(fā)銀行的浦閃貸、i車貸產(chǎn)品，已審批完成但未提款部分，在政策實(shí)施期間，符合政策要求且完成審核的貸款可以享受貼息?！?/p>

問題三：如何取得貼息資金？是還款時(shí)直接減免部分利息，還是還款后將貼息款打給客戶？

交通銀行智能客服回應(yīng)，為簡便操作，對(duì)符合貼息條件的客戶在交通銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行結(jié)息時(shí)，交通銀行將按照政策規(guī)定的貼息比例、貼息上限計(jì)算貼息金額，在收取貸款利息時(shí)直接按貼息金額扣減部分利息。

農(nóng)業(yè)銀行也在相關(guān)文章中介紹，該行將在收取貸款利息時(shí)，直接扣減財(cái)政貼息資金。

問題四：本次貼息可通過哪些渠道辦理？支持第三方平臺(tái)辦理嗎？

興業(yè)銀行表示，在辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)及貼息業(yè)務(wù)過程中，該行不會(huì)委托任何第三方（包括社會(huì)中介）辦理。客戶可通過興業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行等官方渠道申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款。

浦發(fā)銀行也提示，該行不會(huì)委托任何第三方（包括社會(huì)中介）辦理個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)貼息業(yè)務(wù)，建議客戶通過該行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行等官方渠道申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款。

問題五：本次貼息是否需要收取費(fèi)用？

交通銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行均表示，在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款貼息業(yè)務(wù)過程中，不收取任何費(fèi)用。

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封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝