每經(jīng)記者｜劉嘉魁    每經(jīng)編輯｜陳旭    

10月16日，新疆和田農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)布公告，將對個(gè)人手機(jī)銀行長期睡眠賬戶開展清理工作。

同日，湖北遠(yuǎn)安農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱，將開展個(gè)人銀行賬戶清理，包括個(gè)人長期不動(dòng)戶、個(gè)人開立多個(gè)銀行結(jié)算賬戶、身份信息缺失或過期的賬戶。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡稱每經(jīng)記者）注意到，近日多家銀行先后發(fā)布類似公告，將對長期不動(dòng)戶進(jìn)行清理，包括個(gè)人長期不動(dòng)戶和單位長期不動(dòng)戶。各家銀行對長期不動(dòng)戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)有所不同，但普遍針對低余額、長期無主動(dòng)交易的賬戶。

值得注意的是，一些銀行對長期不動(dòng)戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了調(diào)整，如興業(yè)銀行將個(gè)人人民幣賬戶的清理閾值從原有“100元以下+180天無交易”調(diào)整為“10元以下+365天無交易”。此外部分銀行還對長期睡眠的手機(jī)銀行賬戶、“一人多戶”等情形開展專項(xiàng)清理。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，清理長期不動(dòng)戶既是銀行提升運(yùn)營效率的技術(shù)性調(diào)整，更是應(yīng)對電信詐騙、洗錢等非法活動(dòng)的重要風(fēng)控手段。

清理對象聚焦于“低余額”與“長期無主動(dòng)交易”兩類

每經(jīng)記者注意到，近期全國多家銀行都發(fā)布了類似的清理長期不動(dòng)戶公告。

例如，湖北枝江農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱，將開展個(gè)人銀行賬戶清理工作，清理范圍包括個(gè)人長期不動(dòng)戶、個(gè)人開立多個(gè)銀行結(jié)算賬戶、身份信息缺失或過期的賬戶、同一證件號(hào)碼對應(yīng)不同戶名的賬戶、同一手機(jī)號(hào)碼對應(yīng)不同客戶的賬戶等。

10月16日，貴安發(fā)展村鎮(zhèn)銀行公告稱，將對一年內(nèi)未發(fā)生收付活動(dòng)（不包括結(jié)息等非客戶主動(dòng)發(fā)生的業(yè)務(wù)）且未欠該行債務(wù)的單位銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行清理。

截圖來源：貴安發(fā)展村鎮(zhèn)銀行官微

此外，發(fā)布類似公告的還有葫蘆島銀行、新疆尉犁農(nóng)商銀行、廣西北部灣銀行等。

值得注意的是，近日一些銀行對長期不動(dòng)戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了調(diào)整。

例如，興業(yè)銀行10月14日發(fā)布公告，對長期不動(dòng)戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)從原先的賬戶余額100元（含）以下、連續(xù)180天以上未發(fā)生任何非結(jié)息交易，調(diào)整為余額10元（含）以下、連續(xù)365天以上無交易。該行于10月15日起按照新標(biāo)準(zhǔn)每日滾動(dòng)管控符合條件的賬戶。其新規(guī)呈現(xiàn)“一升一降”特點(diǎn)：余額門檻從100元降至10元，時(shí)間周期從180天延長至365天。

總體來看，多家銀行對長期不動(dòng)戶的清理標(biāo)準(zhǔn)雖存在差異，但普遍聚焦于“低余額”與“長期無主動(dòng)交易”兩類特征。

有銀行強(qiáng)調(diào)將對“一人多戶”開展專項(xiàng)清理

每經(jīng)記者注意到，隨著“反電詐”工作推進(jìn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)防控力度升級(jí)，長期不動(dòng)戶清理工作呈現(xiàn)出一些新特征。例如清理標(biāo)準(zhǔn)趨嚴(yán)，從傳統(tǒng)借記卡延伸至手機(jī)銀行等電子賬戶。

10月16日，新疆和田農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)布公告，將對個(gè)人手機(jī)銀行長期睡眠賬戶開展清理工作。

該行表示，此次清理標(biāo)準(zhǔn)是連續(xù)4年（含）以上未登錄個(gè)人手機(jī)銀行且賬戶無任何主動(dòng)交易記錄的個(gè)人手機(jī)銀行網(wǎng)銀賬戶。如果用戶希望保留個(gè)人手機(jī)銀行，需要在公告期內(nèi)至少登錄一次手機(jī)銀行或辦理一筆交易，以避免賬戶被清理。

截圖來源：新疆和田農(nóng)村商業(yè)銀行官微

此外，還有銀行強(qiáng)調(diào)將對“一人多戶”情形開展專項(xiàng)清理。

10月初，武定農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)布公告，表示為加強(qiáng)賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控，避免賬戶被違法犯罪分子利用，將長期開展“一人多戶”清理工作。

銀行解釋稱，“一人多戶”是指“同一客戶在我行存量賬戶數(shù)量大于或等于5個(gè)”，需在年底前攜帶本人有效身份證件及存款介質(zhì)（如銀行卡、活期存折）到任一網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合并。超期未處理的，將根據(jù)具體情形采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

“清理連續(xù)4年無交易記錄的睡眠賬戶，本質(zhì)上是落實(shí)賬戶動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，通過設(shè)置合理的賬戶存續(xù)期限，從源頭上阻斷可疑資金通道。”對此，某資深銀行業(yè)研究人士對每經(jīng)記者表示，銀行需建立賬戶分類分級(jí)管理體系，此前大量涉案賬戶呈現(xiàn)“低頻交易+長期閑置”特征，此類賬戶易被黑灰產(chǎn)團(tuán)伙用于洗錢、跑分等非法活動(dòng)，清理后可將風(fēng)險(xiǎn)敞口壓縮至可控范圍，符合央行《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》的監(jiān)管導(dǎo)向。

此外，銀行還有優(yōu)化金融資源配置效率的考量。每張實(shí)體銀行卡都要付出維護(hù)成本，睡眠賬戶產(chǎn)生的沉沒成本直接影響銀行相關(guān)指標(biāo)。通過清理冗余賬戶，可釋放系統(tǒng)資源用于數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

每經(jīng)記者注意到，根據(jù)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法第十六條要求，開立銀行賬戶、支付賬戶不得超出國家有關(guān)規(guī)定限制的數(shù)量。對經(jīng)識(shí)別存在異常開戶情形的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)有權(quán)加強(qiáng)核查或者拒絕開戶。

業(yè)內(nèi)：基于對風(fēng)險(xiǎn)、效率、消費(fèi)者權(quán)益的三重考量

在業(yè)內(nèi)人士看來，長期不動(dòng)戶清理工作的背后，是銀行對風(fēng)險(xiǎn)、效率與消費(fèi)者權(quán)益的三重考量。

前述研究人士告訴每經(jīng)記者，大量“沉睡賬戶”不僅占用銀行系統(tǒng)資源、增加管理成本，還可能被不法分子利用從事洗錢、詐騙等非法活動(dòng)。尤其是當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手段不斷升級(jí)，長期未使用的賬戶因缺乏有效監(jiān)控，更易成為資金轉(zhuǎn)移的“暗通道”。

此外，從銀行運(yùn)營角度而言，清理長期不動(dòng)戶有助于優(yōu)化賬戶結(jié)構(gòu)，降低數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與維護(hù)壓力，提升服務(wù)響應(yīng)速度。而對消費(fèi)者來說，這一舉措亦具有積極意義。許多用戶持有多個(gè)閑置賬戶，既可能因遺忘而產(chǎn)生賬戶管理費(fèi)支出，也難以察覺賬戶異常變動(dòng)。銀行通過清理行動(dòng)提醒用戶整合金融資源，實(shí)則是對消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)益的間接保護(hù)。

然而，銀行在推進(jìn)清理工作時(shí)也需避免“一刀切”帶來的不便。多家銀行在公告中明確，客戶可通過辦理一筆主動(dòng)交易或至網(wǎng)點(diǎn)重新激活等方式恢復(fù)賬戶使用，這類提示既體現(xiàn)了銀行對客戶選擇權(quán)的尊重，也凸顯其防范借清理之名實(shí)施二次詐騙的警惕性。

“同時(shí)，銀行應(yīng)完善客戶溝通機(jī)制，在清理前通過多重渠道履行告知義務(wù)，特別是對老年群體等數(shù)字鴻溝較深人群要加強(qiáng)線下服務(wù)支撐。”他建議，用戶應(yīng)定期梳理名下賬戶，及時(shí)注銷閑置卡片，以適應(yīng)銀行賬戶管理的新規(guī)范。

他提醒道，對于確有保存價(jià)值的賬戶，可通過開通小額免密支付、設(shè)置交易提醒等方式激活使用。特別需要警惕的是，任何聲稱可代理銷戶的中介都可能存在詐騙風(fēng)險(xiǎn)，務(wù)必通過銀行官方渠道辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

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