每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜廖丹    

易疲勞、睡不好、“三高”、結(jié)節(jié)、頸椎病已成為職場(chǎng)人中較為常見的健康困擾。更扎心的是，超九成職場(chǎng)人主動(dòng)制定健康管理計(jì)劃，但僅兩成嚴(yán)格執(zhí)行。雖然職場(chǎng)人對(duì)健康保障的需求客觀存在，但超四成職場(chǎng)人因患基礎(chǔ)疾病無(wú)法購(gòu)買合適重疾險(xiǎn)??

艾瑞咨詢發(fā)布的《職場(chǎng)人“健康負(fù)債”白皮書》揭開了職場(chǎng)人“健康負(fù)債”累積的嚴(yán)峻現(xiàn)狀：一邊是亞健康癥狀與基礎(chǔ)疾病成為常態(tài)，一邊是健康管理“知行脫節(jié)”、保障需求與可及性失衡的雙重困境，健康焦慮正成為職場(chǎng)人不可忽視的隱性壓力。

近日，原銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤在“2025大健康生態(tài)融合發(fā)展論壇”上指出，健康險(xiǎn)迎來(lái)了重要的發(fā)展機(jī)遇，要走出一條以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心、以科技數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)、以生態(tài)協(xié)同為依托、以價(jià)值創(chuàng)造為核心的高質(zhì)量發(fā)展的新路。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，如今，越來(lái)越多可讓帶病人群投保的健康險(xiǎn)產(chǎn)品走向市場(chǎng)，從單一風(fēng)險(xiǎn)保障升級(jí)到綜合健康服務(wù)，既精準(zhǔn)破解職場(chǎng)人保障缺口與健康管理難題，也是保險(xiǎn)公司探索高風(fēng)險(xiǎn)人群保險(xiǎn)的一條可行路徑。

業(yè)內(nèi)探索已病人群能買的健康保險(xiǎn)

數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)超4億帶病體人群面臨巨大保障缺口，其醫(yī)療費(fèi)用占全國(guó)60%但商業(yè)險(xiǎn)覆蓋率不足5%。從行業(yè)趨勢(shì)來(lái)看，隨著人口老齡化進(jìn)程加速及慢性病年輕化態(tài)勢(shì)凸顯，帶病體人群規(guī)模將持續(xù)擴(kuò)大。業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè)，到2030年帶病體人群將突破5億，醫(yī)療費(fèi)用支出占比將升至70%以上。

在此背景下，帶病體保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。據(jù)悉，2024年帶病體保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模已突破120億元，較2023年增長(zhǎng)50%，未來(lái)5年有望成長(zhǎng)為千億元級(jí)藍(lán)海市場(chǎng)。

政策層面亦為市場(chǎng)發(fā)展提供有力支撐。今年9月，國(guó)家金融監(jiān)管總局正式出臺(tái)《關(guān)于推動(dòng)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)惠及帶病群體、罕見病群體的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，為帶病體保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范化、規(guī)?；l(fā)展奠定政策基礎(chǔ)。

“越來(lái)越多保險(xiǎn)公司將目光聚焦于帶病體保險(xiǎn)領(lǐng)域?！敝斜？坡?lián)總經(jīng)理何苗在“2025大健康生態(tài)融合發(fā)展論壇”上指出，其核心發(fā)力點(diǎn)在于依托醫(yī)保數(shù)據(jù)構(gòu)建精準(zhǔn)測(cè)算模型，通過納入特定疾病及對(duì)應(yīng)目標(biāo)人群的風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)，為拓寬參保覆蓋面提供數(shù)據(jù)支撐。

具體而言，保險(xiǎn)公司需通過連續(xù)5年的真實(shí)數(shù)據(jù)，開展疾病發(fā)生率、醫(yī)療費(fèi)用成本等核心指標(biāo)的量化分析，以此研判保險(xiǎn)責(zé)任的可持續(xù)性，保障產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)的可持續(xù)性；在完成可行性論證后，需測(cè)算不同保額、起賠線及賠付比例下的醫(yī)療費(fèi)用消耗水平，同時(shí)分析疊加特定責(zé)任或特藥保障后的整體醫(yī)療消費(fèi)變化；確定保險(xiǎn)責(zé)任后，需明確不同年齡、性別群體的費(fèi)率厘定標(biāo)準(zhǔn)，為產(chǎn)品定價(jià)提供數(shù)據(jù)支撐。

從行業(yè)實(shí)踐路徑來(lái)看，帶病體保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)模式主要分為兩類：其一，依托惠民?；驁F(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過大規(guī)模參保人群的風(fēng)險(xiǎn)分散效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)帶病體群體的互助共濟(jì)；其二，以個(gè)人保險(xiǎn)為載體，通過推出專病保險(xiǎn)產(chǎn)品或擴(kuò)充醫(yī)療險(xiǎn)的帶病體承保范圍，滿足非標(biāo)體人群保障需求，如覆蓋既往癥的中端醫(yī)療險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品，均是這一模式的具體體現(xiàn)。

健康管理已是決定健康險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵要素

“近十余年來(lái)健康險(xiǎn)領(lǐng)域創(chuàng)新成果持續(xù)涌現(xiàn)。在保障責(zé)任持續(xù)升級(jí)的同時(shí)，承保范圍亦不斷拓展，從最初聚焦健康體設(shè)計(jì)產(chǎn)品以優(yōu)化費(fèi)率，逐步向帶病體、專病群體開放承保。”明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)副總裁李曦在論壇上表示，“保險(xiǎn)+服務(wù)”“保險(xiǎn)+生態(tài)”的模式創(chuàng)新，更彰顯了行業(yè)在滿足醫(yī)療險(xiǎn)與健康險(xiǎn)客戶需求方面的突破與升級(jí)。

復(fù)星國(guó)際聯(lián)席首席執(zhí)行官陳啟宇則進(jìn)一步表示，健康險(xiǎn)發(fā)展的全新時(shí)代已經(jīng)到來(lái)；健康險(xiǎn)必須從風(fēng)險(xiǎn)保障工具，升級(jí)為連接與整合綜合健康服務(wù)的核心樞紐。

他以阿爾茨海默?。ɡ夏臧V呆癥）研發(fā)為例，當(dāng)前相關(guān)團(tuán)隊(duì)正聚焦該疾病的血清學(xué)指標(biāo)與影像學(xué)指標(biāo)早期診斷產(chǎn)品創(chuàng)新，而這類技術(shù)突破與保險(xiǎn)行業(yè)存在深度聯(lián)動(dòng)?！叭敉侗？蛻粼?5歲進(jìn)入阿爾茨海默病早期階段未被察覺，待60歲病情加重后，后續(xù)照料、護(hù)理及醫(yī)療支出將形成沉重負(fù)擔(dān)；但通過早期診斷技術(shù)捕獲關(guān)鍵指標(biāo)，可實(shí)現(xiàn)疾病早發(fā)現(xiàn)、早干預(yù)，既能惠及患者，也能為商業(yè)保險(xiǎn)降低長(zhǎng)期賠付風(fēng)險(xiǎn)。”

陳啟宇指出，當(dāng)前腫瘤診療技術(shù)持續(xù)進(jìn)步，眾多癌癥已邁向“可防、可控、可治”階段，患者生存期顯著延長(zhǎng)。從產(chǎn)業(yè)生態(tài)與保險(xiǎn)公司視角看，及時(shí)跟蹤先進(jìn)醫(yī)療技術(shù)動(dòng)態(tài)，將為保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)、創(chuàng)新與迭代提供關(guān)鍵指導(dǎo)。

對(duì)于行業(yè)轉(zhuǎn)型方向，鎂信健康總裁王潤(rùn)東認(rèn)為，健康險(xiǎn)行業(yè)正經(jīng)歷從“被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”到“主動(dòng)健康管理”的關(guān)鍵轉(zhuǎn)變。他表示，健康險(xiǎn)不再是事后單純的 “報(bào)銷行為”，而是需將服務(wù)向前延伸，提前介入用戶全周期健康管理，從源頭干預(yù)健康風(fēng)險(xiǎn)；在此背景下，健康管理已不再是健康險(xiǎn)的附加項(xiàng)，而是決定產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、支撐行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的核心要素。

用戶感知度不足、觸達(dá)不及等問題待解

盡管健康管理在健康險(xiǎn)領(lǐng)域的重要性已形成行業(yè)共識(shí)，但用戶感知度偏低仍是制約行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的核心痛點(diǎn)。王潤(rùn)東坦言，當(dāng)前不少用戶雖購(gòu)買了包含健康管理服務(wù)的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，卻存在“需用時(shí)不知如何操作、服務(wù)體驗(yàn)感薄弱、甚至不清楚產(chǎn)品已配置相關(guān)服務(wù)”等問題，這直接影響了產(chǎn)品用戶粘性與行業(yè)口碑。

針對(duì)用戶感知度不足的痛點(diǎn)，王潤(rùn)東提出三方面優(yōu)化路徑：一是強(qiáng)化服務(wù)精準(zhǔn)性，匹配用戶真實(shí)健康需求；二是優(yōu)化服務(wù)便捷性，降低使用門檻；三是增強(qiáng)服務(wù)透明性，讓用戶清晰感知價(jià)值，真正實(shí)現(xiàn)健康管理服務(wù)“觸達(dá)用戶、服務(wù)用戶”。

除用戶感知問題外，帶病體保險(xiǎn)推廣中的 “觸達(dá)不及”同樣成為行業(yè)難題。前海再保險(xiǎn)副總經(jīng)理嚴(yán)勇指出，當(dāng)前大數(shù)據(jù)在帶病體保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用障礙已逐步破解，行業(yè)面臨的核心挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)向銷售端——帶病體保險(xiǎn)的銷售邏輯與傳統(tǒng)健康人群保險(xiǎn)存在本質(zhì)差異，如何精準(zhǔn)定位并觸達(dá)帶病體目標(biāo)客戶，已成為行業(yè)亟待突破的全新課題。

對(duì)于帶病體保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模受限的原因，米加健康董事長(zhǎng)宋濤在論壇上進(jìn)一步分析稱，核心癥結(jié)在于其銷售邏輯仍停留在“患病后自主購(gòu)險(xiǎn)”的傳統(tǒng)模式，即通過互聯(lián)網(wǎng)等渠道直接售賣，類似藥品流通領(lǐng)域的OTC（非處方藥）銷售模式。

在其看來(lái)，健康保障的核心需求場(chǎng)景實(shí)則嵌入醫(yī)療流程之中，而非依賴代理人等傳統(tǒng)銷售渠道，傳統(tǒng)渠道難以觸達(dá)醫(yī)療場(chǎng)景的核心價(jià)值。因此需轉(zhuǎn)變思維，以處方化邏輯重構(gòu)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與場(chǎng)景融合路徑。他建議，借鑒藥品處方的場(chǎng)景化、精準(zhǔn)化特征，深度整合醫(yī)療機(jī)構(gòu)資源；同時(shí)要從患者核心訴求出發(fā)，不僅關(guān)注“能否看好病”，更聚焦“出院后能否獲得持續(xù)健康管理、降低復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)”，推動(dòng)帶病體保險(xiǎn)從“被動(dòng)售賣”向“場(chǎng)景化嵌入”轉(zhuǎn)型。

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