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每經(jīng)記者 袁君

雖值寒冬，但小微企業(yè)正經(jīng)歷屬于自己的春天。

記者從中國建設銀行獲悉，在小微企業(yè)業(yè)務的模式、流程、產(chǎn)品、風險管理等方面，該行進行了一系列的探索和創(chuàng)新，圍繞小額化、標準化、專業(yè)化，初步建立了促進小微企業(yè)業(yè)務健康發(fā)展的長效機制，業(yè)務發(fā)展成效明顯。

產(chǎn)品創(chuàng)新提供差異化服務

沒有一流的創(chuàng)新就不可能打造一流的銀行，一流銀行要體現(xiàn)出管理最佳、服務最佳、效益最佳，其支撐就是產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，建設銀行已形成“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”四大產(chǎn)品體系，基本覆蓋了客戶的各類信貸需求。

值得一提的是，建設銀行改變了傳統(tǒng)坐等客戶申請貸款的做法，針對熟悉的無貸客戶群，推出了“善融貸”業(yè)務。此項業(yè)務依托評分卡，基于客戶在銀行的日均金融資產(chǎn)，主動判斷客戶需求，為企業(yè)主動授信，在幫助企業(yè)融資的同時，也讓企業(yè)感受到銀行對其的“尊重”，開辟了一種新的集滿足客戶功能性需求與體驗式需求為一體的服務方式。

至今年9月末，善融貸客戶8189戶，較年初新增6725戶，貸款余額44億元，戶均貸款54萬元。下一步，還將依托企業(yè)結算卡，為在建設銀行辦理結算的客戶設計專屬產(chǎn)品，以實現(xiàn)對客戶提供7*24小時的金融服務。

目前，建設銀行已設計了40余項小微企業(yè)產(chǎn)品，為不同類型的客戶提供差異化的解決方案。為進一步優(yōu)化服務，提升客戶滿意度，特別是體驗式需求的滿意度，目前建設銀行正在由單一信貸服務逐步向提供包括融資、結算、理財、財務顧問等綜合金融服務轉(zhuǎn)變，幫助企業(yè)逐步積累信用，為進一步緩解融資難創(chuàng)造條件，并通過綜合定價，優(yōu)化回報。

“信貸工廠”建立專業(yè)化經(jīng)營管理體系

近年來，建設銀行高層多次調(diào)研小企業(yè)業(yè)務，通過員工交流、客戶座談等方式，在深入了解小微企業(yè)客戶特點及業(yè)務需求的基礎上，建設銀行按照新的小微企業(yè)客戶認定標準和管理范圍，細分客戶群體，并根據(jù)不同規(guī)模小微企業(yè)的經(jīng)營特點和風險特征，建立相應的經(jīng)營模式。

具體來看，對小型企業(yè)客戶，采用傳統(tǒng)的“分析、評級、授信”，再加上抵押的主觀性評價模式。對微型企業(yè)客戶，采用在總體信貸規(guī)劃下，通過定向開發(fā)適應性產(chǎn)品，再加上評分卡的客觀性評價模式。建設銀行改變過去依靠財務報表和抵押物選擇客戶的模式，轉(zhuǎn)向從小微企業(yè)的物流、現(xiàn)金流，銀行的賬戶交易，資產(chǎn)、信用等方面理解其盈利模式、收入來源、業(yè)務流程。

2007年，建設銀行在同業(yè)中首創(chuàng)“信貸工廠”模式，建立了流程化、標準化服務小微企業(yè)的專業(yè)化經(jīng)營管理體系，目前已組建286家“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營中心。2011年下半年，基于大數(shù)定律和收益覆蓋風險的原則，在大銀行中率先試行適應小微企業(yè)特點的評分卡評價方式，并相應進行系統(tǒng)開發(fā)。

2012年5月，將評分卡模式運用于實踐，并推出了信用貸、善融貸等適應性的產(chǎn)品，較好地契合了小微企業(yè)“短、小、頻、急、快”的融資需求，使普遍缺乏有效抵質(zhì)押物的小微企業(yè)也能感受到銀行融資的便利和支持。

探索“一鏈一圈一平臺”新模式

為建立小微金融服務健康發(fā)展的長效機制，建設銀行注意到小微企業(yè)日趨集群化的特征，改變過去單個客戶的營銷模式，建立了規(guī)劃在先、批量開發(fā)、標準化操作的“一鏈一圈一平臺”的客戶群批量營銷模式。

據(jù)建設銀行人士介紹，“一鏈”即產(chǎn)業(yè)鏈。把產(chǎn)業(yè)鏈上的對公和零售客戶徹底打通，在同一規(guī)劃下，對產(chǎn)業(yè)鏈進行總體評審、統(tǒng)一開發(fā)和管理。如圍繞一個核心企業(yè)以及為核心企業(yè)服務的小微企業(yè)，依托核心企業(yè)的交易信息，推出了“供應貸”，將客戶以“1+N”的方式，向其上下游小微企業(yè)提供綜合金融服務。目前，已在20個分行開辦“供應貸”業(yè)務，貸款余額10.8億元。

“一圈”即商圈。對商圈內(nèi)的小微企業(yè)客戶群，按經(jīng)營年限、收入規(guī)模等進行分層分類，并針對性地建立起集規(guī)劃、策劃、審批、銷售、培訓、服務等在內(nèi)的“1+N”的團隊，與市場管理方建立合作，避免散單方式帶來的高成本和高風險，實現(xiàn)批量化生產(chǎn)。

“一平臺”即與政府和協(xié)會的合作平臺，通過助保貸等產(chǎn)品，利用政府資金，組建風險補償資金池，共同建立客戶篩選、推薦、引導、扶持等信貸支持平臺。

截至2013年9月末，建設銀行累計向18萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款1.9萬億元，并幾乎覆蓋了與民生相關的各類行業(yè)。小微企業(yè)客戶數(shù)超過200萬戶，小企業(yè)授信客戶達到91512戶。