每經(jīng)編輯｜黃俊玲    

對(duì)于此前社會(huì)上爭(zhēng)議較多的“高保低賠”問(wèn)題也徹底解決，明確車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

繼2月3日保監(jiān)會(huì)正式宣布啟動(dòng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)后！今日（2月4日），中保協(xié)正式就新版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)示范條款公開(kāi)征求意見(jiàn)，此舉標(biāo)志著商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款改革取得重大階段性成果。據(jù)悉，此輪意見(jiàn)征求截止日期為3月5日。

相比現(xiàn)行的車(chē)險(xiǎn)條款，《2014版示范條款》做了多項(xiàng)重大改變，此前在社會(huì)上備受爭(zhēng)議的“高保低賠”、“開(kāi)車(chē)撞了自家人”不賠等問(wèn)題，都有了解決方案。根據(jù)安排，在行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布示范條款后，春節(jié)后將印發(fā)具體車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)方案。試點(diǎn)范圍包括黑龍江、山東、重慶、廣西、陜西以及青島6省市，預(yù)計(jì)今年5月正式啟動(dòng)試點(diǎn)，再根據(jù)試點(diǎn)的情況推向全國(guó)。

相比目前使用的車(chē)險(xiǎn)條款，《2014版示范條款》都有哪些重大改變，下面，每經(jīng)記者為您一一解讀：

改進(jìn)一：

開(kāi)車(chē)撞了自家人要賠

倒車(chē)的時(shí)候一不小心撞了自家人，以前在三者險(xiǎn)條款中屬于免責(zé)范圍。據(jù)說(shuō)，這主要是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，不過(guò)，事實(shí)上，此一條款，在執(zhí)行中爭(zhēng)議很大！

這一次，《2014版示范條款》擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，對(duì)現(xiàn)行商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款責(zé)任免除中爭(zhēng)議較大的“車(chē)上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)下時(shí)遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等15項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行了刪減，將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，擴(kuò)大了保險(xiǎn)保障范圍。

改進(jìn)二：

高保低賠解決了明確車(chē)損險(xiǎn)投保按照實(shí)際價(jià)值確定

原價(jià)20多萬(wàn)的車(chē)，用了幾年了，折舊下來(lái)可能也就價(jià)值7-8萬(wàn)塊錢(qián)，但在每年投保車(chē)損險(xiǎn)的時(shí)候，還是要按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)來(lái)投保車(chē)險(xiǎn)，幾萬(wàn)元的舊車(chē)還要按照新車(chē)價(jià)格來(lái)投保，但是真正出現(xiàn)全損的情況（指車(chē)輛無(wú)法修復(fù)的情況），保險(xiǎn)公司又按照舊車(chē)的幾萬(wàn)元價(jià)格來(lái)賠，這，就是社會(huì)上爭(zhēng)議較多的所謂“高保低賠”問(wèn)題。

對(duì)于此前社會(huì)關(guān)注的“高保低賠”問(wèn)題，《2014版示范條款》合理確定了保險(xiǎn)金額和賠償處理問(wèn)題，明確約定車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。在發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。同時(shí)，《2014版示范條款》完善了車(chē)損險(xiǎn)事故責(zé)任比例賠償及代位追償約定。因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。這就在條款中解決了所謂“無(wú)責(zé)不賠”的問(wèn)題。

改進(jìn)三：

減少糾紛厘清多個(gè)歧義概念和表述“投保人”納入第三者范圍

2013年，全國(guó)車(chē)險(xiǎn)涉訴案件達(dá)到60多萬(wàn)件，很多案件是由于車(chē)險(xiǎn)條款不夠規(guī)范或存在歧義所引發(fā)的。中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次《2014版示范條款》修訂的重點(diǎn)，就是要解決現(xiàn)實(shí)當(dāng)中容易引發(fā)爭(zhēng)議的條款表述，減少消費(fèi)者因?qū)l款理解不當(dāng)造成的糾紛。一方面，進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任的關(guān)系。在總則、保險(xiǎn)責(zé)任部分中，分別強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍不包括免除保險(xiǎn)人責(zé)任的損失或費(fèi)用，以此來(lái)明確保險(xiǎn)責(zé)任范疇和除外責(zé)任范疇，便于消費(fèi)者理解二者的關(guān)系。另一方面，進(jìn)一步明確了“第三者”的范圍。對(duì)在司法審判實(shí)踐中時(shí)常發(fā)生爭(zhēng)議的第三者是否包括“投保人、保險(xiǎn)人”問(wèn)題，《2014版示范條款》明確第三者“不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)車(chē)上人員、被保險(xiǎn)人”，從而實(shí)質(zhì)上將“投保人”納入第三者范圍。同時(shí)，進(jìn)一步明確了“車(chē)上人員”的范圍為“發(fā)生意外事故的瞬間,在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員”。

改進(jìn)四：

38個(gè)附加險(xiǎn)壓縮至11個(gè)主險(xiǎn)保障大擴(kuò)容

據(jù)介紹，《2014版示范條款》將現(xiàn)行的38個(gè)附加險(xiǎn)整合為11個(gè)附加險(xiǎn)，其中5個(gè)附加險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)被并入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，包括教練車(chē)特約、倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨(dú)損壞、車(chē)載貨物掉落、法律費(fèi)用及租車(chē)人人車(chē)失蹤附加險(xiǎn)；刪除了23個(gè)對(duì)消費(fèi)者實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)保障意義不大或?qū)儆诓糠直ｋU(xiǎn)人提供的增值服務(wù)的附加險(xiǎn)，例如附加更換輪胎服務(wù)、附加送油、充電服務(wù)、附加拖車(chē)服務(wù)等；新增了“無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)”附加險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)精簡(jiǎn)和調(diào)整后的《2014版示范條款》附加險(xiǎn)，設(shè)計(jì)更為合理，更符合大眾需求，也有利于減少消費(fèi)者在投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)時(shí)的選擇困難。

改進(jìn)五：

條款更簡(jiǎn)單賠與不賠一目了然

據(jù)介紹，《2014版示范條款》精簡(jiǎn)優(yōu)化了保險(xiǎn)條款體系和結(jié)構(gòu)，除對(duì)特種車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)，單程提車(chē)單獨(dú)設(shè)置條款外，其余機(jī)動(dòng)車(chē)均采用統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款。優(yōu)化后的條款結(jié)構(gòu)為“總則+四個(gè)主險(xiǎn)的個(gè)性化條款+通用條款”，大幅簡(jiǎn)化了保險(xiǎn)條款的結(jié)構(gòu)。同時(shí)，對(duì)責(zé)任免除中免責(zé)事項(xiàng)進(jìn)行歸類(lèi)梳理，一方面將免賠率與免賠額單獨(dú)列明，另一方面將責(zé)任免除條款劃分為不保情形、原因除外、損失和費(fèi)用除外三類(lèi)。對(duì)于不保情形中駕駛?cè)诉`法的情形、原因除外中違反合同義務(wù)約定免賠的情形進(jìn)行了整合；對(duì)于損失和費(fèi)用除外約定，依據(jù)各項(xiàng)免賠約定的內(nèi)在邏輯和屬性，區(qū)分為保險(xiǎn)人絕對(duì)不保和可以通過(guò)附加險(xiǎn)擴(kuò)展承保兩種情形。經(jīng)過(guò)梳理優(yōu)化，《2014版示范條款》邏輯更加清晰，體系更加簡(jiǎn)明，更加方便保險(xiǎn)消費(fèi)者閱讀和理解。

改進(jìn)六：

刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”約定允許“即時(shí)生效”

剛買(mǎi)了新車(chē)并買(mǎi)了保險(xiǎn)，很倒霉路上就出了事故，一看保險(xiǎn)，保單還沒(méi)生效，因?yàn)楸紊蠈?xiě)著：“次日零時(shí)生效”。

為避免上述尷尬，《2014版示范條款》也做了調(diào)整：據(jù)介紹，為滿(mǎn)足保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)單“即時(shí)生效”的需求，此次條款修訂刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時(shí)起保”或者“即時(shí)生效”之間做出選擇，允許有條件的保險(xiǎn)公司自行設(shè)計(jì)投保單。