每經(jīng)記者｜李玉雯    每經(jīng)編輯｜張益銘    

日前，《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》發(fā)布，六大行及多家全國性股份行迅速響應(yīng)，宣布將依法合規(guī)推進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款貼息工作，具體辦理渠道、操作指引等實(shí)施細(xì)則后續(xù)將通過銀行官網(wǎng)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道公布。

隨著消費(fèi)貸貼息的腳步漸行漸近，入圍貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的銀行也在積極籌備。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，有大行計(jì)劃在手機(jī)銀行設(shè)立貸款貼息專區(qū)，該功能將于該行貼息政策執(zhí)行前上線。

值得注意的是，有幾家銀行已在官方微信公眾號(hào)、手機(jī)銀行智能客服等渠道就客戶集中關(guān)注的一些問題進(jìn)行了解答。

有分析師指出，貼息后的消費(fèi)貸利率低至3%以下，需警惕以低息貸款置換利率更高的按揭貸款，并且防止信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市。

網(wǎng)點(diǎn)暫未接到具體通知

距離9月1日政策實(shí)施越來越近，當(dāng)前銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的籌備情況如何？

記者通過工商銀行App客服處獲悉，工商銀行會(huì)在手機(jī)銀行設(shè)立貸款貼息專區(qū)，該功能將于該行貼息政策執(zhí)行前上線。屆時(shí)，客戶可在貼息專區(qū)進(jìn)行交易信息授權(quán)，以便該行自動(dòng)識(shí)別符合貼息政策的所有消費(fèi)貸款。

而眾多一線網(wǎng)點(diǎn)仍在等待總行或上級(jí)部門的進(jìn)一步部署通知。“具體細(xì)則還沒出來”“還沒接到通知”，這是記者在走訪各家銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)得到的普遍回應(yīng)，數(shù)位一線客戶經(jīng)理稱行內(nèi)尚未對(duì)此政策組織開展學(xué)習(xí)等。有大行工作人員稱“內(nèi)部還在溝通協(xié)商細(xì)則”，也有股份行工作人員對(duì)記者表示，相關(guān)操作指引、實(shí)施細(xì)則等預(yù)計(jì)會(huì)在月底出臺(tái)。

不過，記者注意到，有幾家銀行已在官方微信公眾號(hào)、手機(jī)銀行智能客服等渠道就客戶集中關(guān)注的問題進(jìn)行了解答，比如本次消費(fèi)貸款的貼息范圍、辦理時(shí)間、貼息標(biāo)準(zhǔn)、申請(qǐng)流程等。

就申請(qǐng)貼息的流程而言，可大致劃分為三個(gè)環(huán)節(jié)，即申請(qǐng)消費(fèi)貸款、交易信息授權(quán)、定期自動(dòng)貼息。

農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行均提及，使用貸款時(shí)需要客戶簽署補(bǔ)充協(xié)議，授權(quán)該行查詢貸款發(fā)放賬戶或指定賬戶的消費(fèi)交易信息，匯總滿足貼息條件的消費(fèi)金額。對(duì)系統(tǒng)可自動(dòng)識(shí)別賬戶中消費(fèi)交易信息的，銀行自動(dòng)開展貼息；對(duì)系統(tǒng)未能識(shí)別的，客戶可通過提供與貸款使用相對(duì)應(yīng)的真實(shí)消費(fèi)發(fā)票的方式向貸款經(jīng)辦行申請(qǐng)人工審核，審核通過后，予以貼息。如客戶未簽署補(bǔ)充協(xié)議、授權(quán)查詢，不影響客戶正常申請(qǐng)、使用銀行個(gè)人消費(fèi)貸款。

另外，貼息資金的取得，并非銀行直接審批發(fā)放更低利率貸款。個(gè)人消費(fèi)貸款貼息對(duì)象為2025年9月1日至2026年8月31日期間個(gè)人消費(fèi)貸款中實(shí)際用于消費(fèi)的部分，對(duì)于未實(shí)際用于消費(fèi)部分，不予以貼息。

為了簡(jiǎn)便操作，銀行會(huì)按照政策規(guī)定的貼息比例、貼息上限計(jì)算貼息金額，在貸款結(jié)息日向借款人收取利息時(shí)直接扣減貼息資金。

當(dāng)前利率仍堅(jiān)守3%“紅線”

記者走訪中了解到，當(dāng)前上海地區(qū)各家銀行消費(fèi)貸利率仍堅(jiān)守3%的“紅線”。

農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等多家銀行工作人員均表示當(dāng)前消費(fèi)貸利率最低3%，廣發(fā)銀行消費(fèi)貸在疊加折扣券后利率也可低至3%，工商銀行工作人員稱該行消費(fèi)貸利率根據(jù)客戶資質(zhì)不同有所浮動(dòng)，最低3%，“但比較少見，多數(shù)在3.2%~3.7%。”

交通銀行、招商銀行的工作人員均表示，目前消費(fèi)貸利率最低是3.05%。中國銀行工作人員稱消費(fèi)貸利率最低3.1%。

在記者咨詢過程中，多位銀行工作人員還特別提醒，要確保貸款資金是用于消費(fèi)。

據(jù)悉，消費(fèi)貸貼息范圍包括單筆5萬元以下消費(fèi)，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。

光大證券金融行業(yè)首席分析師王一峰在研報(bào)中提及，貼息政策落地實(shí)施后，仍有三個(gè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注：一是，存量按揭利率目前仍穩(wěn)定在3.1%左右，貼息后的消費(fèi)貸利率低至3%以下，需警惕以低息貸款置換利率更高的按揭貸款，提升按揭早償率水平；二是，個(gè)人消費(fèi)貸借貸成本顯著降低，疊加近期股票市場(chǎng)賺錢效應(yīng)明顯，需防止信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市；三是，經(jīng)補(bǔ)貼后較低的貸款利率，雖然未和居民負(fù)債端成本形成倒掛，但與外幣資產(chǎn)收益率存在價(jià)差，需警惕跨幣種套利行為。

多家銀行在此前公告中均提示合規(guī)使用貸款資金，工商銀行、平安銀行等建議優(yōu)先使用放款賬戶進(jìn)行消費(fèi)。

農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行等還警示了套取貼息資金要承擔(dān)的后果。對(duì)提供假資質(zhì)、假材料、假擔(dān)保、假交易、假用途等或通過不法中介辦貸的，包括“包裝貸”“職業(yè)背債人”“高評(píng)高貸”等，銀行嚴(yán)格予以禁止。

另外，對(duì)相關(guān)部門審核未通過或違法違規(guī)套取貼息資金的，銀行將按規(guī)定扣減或追回。對(duì)借款人違法違規(guī)套取貼息資金的，納入個(gè)人不良征信記錄并依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。