每經(jīng)記者｜趙景致    每經(jīng)編輯｜陳柯名 陳旭    

國慶中秋長(zhǎng)假剛過，有消費(fèi)者可能已經(jīng)察覺到，以往不堪其擾的各類貸款電話，近幾天似乎安靜得出奇。

其實(shí)不光是騷擾性的來電，以往刷幾個(gè)短視頻就能見到的 “極速放款”“低息貸款”等廣告，如今同樣少了許多。

“這主要和助貸新規(guī)有關(guān)?！币幻麖臉I(yè)者對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，背后的原因便是在10月1日正式落地實(shí)施的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。

圖片來源：視覺中國

除了規(guī)范營(yíng)銷宣傳行為，該文件還對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)等實(shí)施了名單制管理。值得注意的是，有媒體稱新規(guī)明確劃出年化利率不超過24%的“紅線”，推動(dòng)全行業(yè)進(jìn)入產(chǎn)品整改與模式調(diào)整的深度洗牌期。

深圳一家助貸公司人士對(duì)記者表示，以前網(wǎng)貸進(jìn)行規(guī)范時(shí)，認(rèn)定24%以上的利率不合法，現(xiàn)在則是一旦年化利率超過24%就要求銀行方面不予合作。該人士表示，雖然年化利率上限降低，但未來網(wǎng)貸抽貸也可能更容易發(fā)生，且更難出額（指貸款平臺(tái)為借款人提供的一種信用額度）。

助貸新規(guī)的核心是“收口”

過去幾年，各類貸款電話在消費(fèi)者耳邊此起彼伏，甚至還打著銀行的名義宣傳產(chǎn)品。這也讓很多人產(chǎn)生疑惑：到底什么是助貸？為什么能打著金融機(jī)構(gòu)的名號(hào)？它和網(wǎng)貸平臺(tái)有何區(qū)別？

“助貸公司和網(wǎng)貸公司有較大的區(qū)別：助貸公司沒有放款資質(zhì)，主要做一些輔助性的工作，如收集信息、查看征信、進(jìn)行獲客風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等。網(wǎng)貸公司是有貸款資質(zhì)的，再加之對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，就可以稱之為網(wǎng)貸公司?！?/span>北京財(cái)富管理行業(yè)協(xié)會(huì)特約研究員楊海平通過微信對(duì)記者表示。換言之，助貸公司是利用自身掌握的獲客優(yōu)勢(shì)來提供相關(guān)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，通過向借款人推薦資金方，經(jīng)資金方（商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等）風(fēng)控終審后完成貸款發(fā)放，同時(shí)自身獲取相關(guān)服務(wù)費(fèi)。

不過，雖然助貸公司的合作方都是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但這并不代表助貸行業(yè)規(guī)范和透明。實(shí)際上，風(fēng)控責(zé)任不明、個(gè)人信息泄露、資金穿透不清等問題在行業(yè)內(nèi)屢有發(fā)生，這些亂象都成為“助貸合作”的灰色地帶。

為加強(qiáng)規(guī)范和管理，國家金融監(jiān)督管理總局于今年4月發(fā)布《通知》，并于10月1日起正式落地實(shí)施。

整體來看，本次新規(guī)的核心就是“收口”——商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時(shí)對(duì)名單進(jìn)行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。此外，平臺(tái)也不能以合作之名，參與銀行自主評(píng)審貸款等。

尾部企業(yè)生存空間收窄

當(dāng)借款人因征信問題、有司法記錄或者其他原因不能滿足銀行貸款條件時(shí)，通常會(huì)轉(zhuǎn)向第三方機(jī)構(gòu)尋求貸款，而助貸公司往往可以通過某種方式來進(jìn)行彌補(bǔ)，如提供資產(chǎn)證明、找三方擔(dān)保等，這也是助貸行業(yè)存在的意義。

不過在受訪人士看來，助貸公司近年來發(fā)展迅速，各類業(yè)務(wù)魚龍混雜，曾經(jīng)出現(xiàn)過AB貸、助貸公司自身放貸等情況，目前均已被叫停、禁止。

“在商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)過程中，部分助貸機(jī)構(gòu)發(fā)揮了作用，但是助貸行業(yè)整體而言是泥沙俱下的狀態(tài)?！睏詈Ｆ奖硎?。

記者注意到，在《通知》實(shí)施后，部分銀行已經(jīng)披露了平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)合作名單。從已披露數(shù)據(jù)來看，“助貸白名單”涵蓋流量巨頭、上市金融科技公司及中腰部平臺(tái)等多類市場(chǎng)主體。其中，持牌金融機(jī)構(gòu)更青睞具備流量?jī)?yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭、合規(guī)性較強(qiáng)的上市金融科技企業(yè)以及行業(yè)頭部平臺(tái)，比如螞蟻系、字節(jié)系、京東系等。在流量入口爭(zhēng)奪加劇的趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過旗下數(shù)十家相關(guān)公司滲透助貸產(chǎn)業(yè)鏈，形成“導(dǎo)流—風(fēng)控—催收”全鏈條布局。

“目前頭部助貸機(jī)構(gòu)由于有較強(qiáng)的合規(guī)能力，且本身風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信息加工能力具有優(yōu)勢(shì)，能較快適應(yīng)規(guī)定，但尾部企業(yè)基本上會(huì)面臨被淘汰的命運(yùn)?！睏詈Ｆ奖硎荆诖舜巍爸J新規(guī)”之后，企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力其實(shí)就是數(shù)據(jù)加工能力，體現(xiàn)在業(yè)務(wù)上就是獲客能力和風(fēng)控能力。在這種背景下，助貸會(huì)從業(yè)務(wù)主導(dǎo)轉(zhuǎn)向技術(shù)主導(dǎo)，行業(yè)尾部企業(yè)可能會(huì)逐步退出市場(chǎng)。

從業(yè)者：客戶資質(zhì)問題更為關(guān)鍵

雖然政策“收口”，但在一線從業(yè)者眼里，困難并非主要源于此，當(dāng)下最大的難題其實(shí)是客戶的資質(zhì)。

“現(xiàn)在需要錢的人挺多，但很多人的征信已經(jīng)‘被打成篩子’了。”一名一線的助貸經(jīng)理對(duì)記者表示，對(duì)于一位需要用錢但資質(zhì)又不太好的人來講，以往找助貸機(jī)構(gòu)是最好的辦法。

在這名助貸經(jīng)理看來，現(xiàn)在助貸業(yè)務(wù)很難做，主要問題不是平臺(tái)自身能否和銀行合作的問題，而是行業(yè)本身的痼疾：一是來找自己做業(yè)務(wù)的客戶征信基本過不了關(guān)；二是資質(zhì)好的客戶不會(huì)來，他們對(duì)助貸公司也缺乏信任。

“現(xiàn)在業(yè)務(wù)比較好的（人員）都是公司里資歷比較老的，大多數(shù)公司也就一兩個(gè)銷冠而已?！鄙鲜鲋J經(jīng)理表示，只有從業(yè)時(shí)間長(zhǎng)，人脈、圈子優(yōu)秀的員工才能做出比較好的業(yè)績(jī)。

值得注意的是，目前消費(fèi)者對(duì)助貸業(yè)務(wù)本身就有抵觸情緒。楊海平表示，由于行業(yè)發(fā)展較快，呈現(xiàn)出魚龍混雜的局面，有一定比例的助貸機(jī)構(gòu)存在收費(fèi)不公平、信息不透明，甚至進(jìn)行兩頭欺詐等問題。

“助貸機(jī)構(gòu)之所以能夠發(fā)展存在，就是因?yàn)樯虡I(yè)銀行一些能力、隊(duì)伍建設(shè)能力滯后，助貸業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)就是非持牌的機(jī)構(gòu)參與到了貸款流程中?！睏詈Ｆ奖硎?，未來商業(yè)銀行加速自建互聯(lián)網(wǎng)信貸團(tuán)隊(duì)已是必然趨勢(shì)。

記者|趙景致

編輯|陳柯名 陳旭 杜恒峰

校對(duì)|金冥羽

封面圖片：視覺中國（圖文無關(guān)）

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